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退休理財術-60歲退休不是夢 靠三招享晚美人生

#政策 #理財 #地方 #居家 #退休

工商時報 孫彬訓/台北報導

勞動部調查顯示,有4成7勞工規劃61歲以上退休,預計退休年齡平均為61.1歲,且調查中也指出勞工規劃退休後的前三大生活費用來源,分別為「自己儲蓄」、「新制勞工退休金」及「勞保老年給付」,因此若要提前在60歲退休還能享受健康樂退的精采人生,光靠政府的勞退基金或勞保給付遠遠不夠,且近年來因為政策不確定性高,全球人壽建議,可透過3步驟為自己打造健康退休後的穩定現金流,讓未來的自己感謝現在的自己。

全球人壽晨星營業處區經理游憶如表示,要啟動60歲退休保險規劃,首先是財務安全需求規劃及預估退休金試算,預想未來自己要過的是只要過得去的基本生活還是寬裕優質生活。另外,若已開始領勞退基金、勞保給付或軍公教的退休金,都要一併計算進去,試算出來的退休金總額能不能用到人生的最後一天,就必須在了解自己的退休金缺口後,即刻提前準備來解決未來的缺口。

60歲退休規劃術 三步驟享晚美人生。

60歲退休規劃術 三步驟享晚美人生。

第二步就是盤點自身財務狀況,包括資產與負債,若沒有任何負債,即可退休財務規劃,但要先評估現金流的部分,也就是每個月扣掉必要支出後,還能運用的金額有多少。

游憶如建議,可將這部分的資金投入年金險當中,以全球人壽的即期年金保險為例,其特色為活得越久、領得越多,最高可領到110歲,且每年領取的年金金額保證不低於前一年所領取的年金金額,還附1~8級失能豁免,舉例來說,只要兩隻手指頭不能動,屬於第8級失能,就可豁免不用再繳保費,但保障持續終身,因此,年金險是退休規劃工具的首選。第三步是檢視現有保單的保障是否齊全,若齊全,可直接將資金規劃到退休上,但如果人身及醫療保障還有很大的風險缺口,建議還是要從基本保障開始做起。

隨著國人平均壽命提高,人口老化指數不斷攀升,國人對於長照的需求將越來越迫切,對此,全球人壽觀察到2大風險,一是現代人活得比自己想像還久、二是高齡醫療出現保障空窗期。

游憶如建議,可透過失能扶助險,補足長照需求的缺口及因一些意外或疾病產生的長期照護需求,避免長照悲歌的情形發生。以全球人壽的失能扶助險為例,只要失能條件符合勞保的失能等級表,就會先提供一整筆的理賠金,讓保戶當下安頓生活;之後再逐年或逐月,給付定額理賠金,讓保戶支應生活上的開銷或是看護費用,讓保戶即便面對失能、長期照顧,仍能有穩定的生活與照顧品質,不會拖累家人或無法獲得妥善的照顧。

而要留意的是,因應高齡或醫療科技的進步,以前許多需要住院的手術,現在於門診就能用新式手術處置,且治癒機率大大提升,但新式手術不見得都有納入健保給付,因此醫療手術費用風險也相當可觀。

游憶如表示,在檢視現有保單時,手術險對於退休規劃的保障上也是相當重要的一環。且相信大多數人通常都會記得自己銀行帳戶上的數字,但如果問題改成「你的醫療帳戶裡有多少錢」相信絕大多數人回答不出來。隨著長壽風險增加,最好讓醫療保障跟著自己的壽命一起延長,讓自己不論活多久都能享有醫療保障。



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