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房貸沒還完 也能承作以房養老

#居家 #理財 #房貸 #以房養老
工商時報記者朱漢崙/台北報導
 
很多房貸戶有共同的疑問:「房貸沒還完是否就不能以房養老?」對此,合庫與土銀給出答案,只要房屋擔保品的估值高於未償房貸餘額,則房貸戶將有直接以房屋擔保品來串接以房養老的空間。
 
以房養老剛開辦時,對房屋擔保品僅限於「沒有債權抵押狀況」才能受理,但據了解,為了提高國人承作以房養老的便利性,排除障礙,加上自從以房養老推出這六年來,房價不斷上漲,因此土銀、合庫對此雙雙作出鬆綁措施,可說是以房養老業務的重要創新。
 
合庫與土銀表示,只要房屋擔保品的估值高於未償房貸餘額,則房貸戶將有直接以房屋擔保品來串接以房養老的空間。圖/中時資料照
民眾申報綜所稅為列舉扣除、標準扣除額二擇一。列舉扣除額包括保險費、醫藥費及生育費、房貸利息等七類型。圖/中時報系資料照
 
據了解,兩家銀行除了推出上述的創新措施,開放房貸擔保品也能有承作以房養老的空間之外,另一個目標在於串聯以房養老和安養信託兩大銀髮金融。
 
兩家行庫均希望客戶,尤其是70歲以上的高齡長者,透過以房養老取得的資金,能以安養信託的方式來進行日常支出的運用規劃,如此一來對借款者的日常生活支付安全可說更有保障,因此據了解,包括土銀、合庫兩大行庫的分行目前若受理以房養老的案子,在資金運用上都會進一步詢問是否有安養信託的規劃,推動可說相當積極。
 
合庫是國內率先開辦以房養老的第一家金融業者,土銀則是國內最早推出可對以房養老利息掛帳的金融業者,如今在結合以房養老及安養信託上,兩家銀行都有新的突破。
 
行庫主管指出,由於擔保品先前透過房貸業務,已經在銀行完成設定,因此若從房貸業務再接續到同一家銀行的以房養老,就不會有必須再重新設定的問題;至於貸款成數上,就要看銀行的規定。
 
以土銀為例,以房養老每一區所開放的最高成數都有不同,雙北市最高成數為七成,和一般房貸最高八成的作法不同,因此在房貸接續以房養老之後,從銀行貸得的金額會比房貸來得低,倘若以房養老對擔保品的貸款成數以七成最高成數來計算,某借款戶若剩二成房貸未還,那麼該擔保品所能貸出的以房養老資金,就約當該擔保品估值的五成左右。
 
由於兩大行庫的房貸戶基礎都非常雄厚,土銀市占率第一大,合庫則是第四大,是推動以房養老及安養信託絕佳的平台,因此決定改變作法,不再限制非得繳清房貸之後才能接續作以房養老,倘若房屋擔保品的價值,已遠高於房貸的未償餘額,例如僅剩一、二成房貸尚未繳清的房貸戶,則可開放其能擔保價值和未償房貸之間差額,取一定的部位來進行以房養老,或是借出資金作為安排安養信託的財源。

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