工商時報 記者彭禎伶／台北報導
台灣即將進入超高齡社會，老年化、少子化是可預見的趨勢，過去投保的壽險保單未必都要等到生命的最後才起作用，壽險公司提醒有些已退休、子女財務自主的保戶，可以考慮保單活用作為退休金。
保單活用的方式有三，一是保單部分解約、二是保單借款、三即是保單活化，即俗稱的保單轉換，將壽險轉為健康險、年金或長照險，保戶可以視自己的保單價值金、借款利率、資金用途等，去考量要用什麼方式讓保單可以養老。
台灣進入超高齡社會，老年化、少子化是可預見的趨勢，過去投保的壽險保單未必都要等到生命的最後才起作用，壽險公司提醒有些已退休、子女財務自主的保戶，可以考慮保單活用作為退休金。（宋原彰攝）
國泰人壽表示，醫療費用逐年提高、退休所得替代率不足，是高齡社會面臨的二大問題，國壽很早就注意此趨勢並思考如何讓保戶透過「自取自用」的方式，滿足養老生活需求，國壽在103年推行「保單活化」，相較於保單部分解約或保單貸款，是一個相對合適的保單養老選項，保戶也可當成是一種選擇權，提供中高齡時多元化選擇機會，可在不增加負擔的情況下，依當時的需求選擇最適合的保單型態。
國壽分析，一、已退休或即將退休的中高齡客戶，重視檢視保障需求；二、面對老年生活，希望有一筆穩定的經濟來源，或認為目前準備的退休金還不夠；三、沒買過健康險、長照險，但希望增加老年生活健康照顧費用者。四、為子女有自己的家庭和穩定經濟來源，覺得「優化退休生活品質」比「過世留一筆錢給子女」重要者；五、為不希望投保新保單造成額外經濟負擔，或年齡過高超過可投保年齡者，都可以考慮用保單活化。
新光人壽在保單活化上亦相對積極，為業界第一大，新壽強調，「保單養老」是以籌措老年生活、醫療及照顧資金為出發點，持續開放辦理「保單部分解約」、「保單借款」及「功能性契約轉換」等三項作業，可在不增加保戶經濟負擔的情況下，滿足保單養老的需求。
金管會也已在105年開放長期照顧、老年安養等6大類服務及物品的實物給付保單，透過契約事先約定，以現行保費鎖定未來給付的物品或實質服務，即未來可能長照保單是給付長照服務，或可以有類似日本年金屋的保單，新壽表示將持續研究，提供實物給付型保單等更多元化的選擇與服務，滿足國人養老需求。
新壽也分析，保單活用的三方式中，若要用保單借款，借款利息若沒有每年償還，利息將資本化滾入借款本金，如借款本息超過保單價值準備金，保單將會停效。
若是採保單部分解約，保障金額將隨持續部分解約逐漸降低，保單價值準備金歸零時，保單效力亦將終止；若是用功能性契約轉換，即將原有傳統壽險轉換為醫療險、長照險及遞延年金險，提供的保障及性質不同，可能在不同情境下，如生存時間長短或理賠給付項目未使用等，出現總領金額低於未轉換前傳統壽險身故給付的情形，金管會也明訂保單轉換的保戶擁有三年內可回復原契約的權利。
國壽也指出，依金管會規定保險公司須提供完整透明的資訊揭露，讓保戶能充分瞭解保單轉換前後的差異，確保保戶是在充分了解權益變化的前提下辦理轉換，因此國壽在保戶將保單轉換前，會透過適合度評估，協助瞭解需求性；在保單轉換時，會提供利益比較表及權益說明書，讓客戶瞭解轉換前後權益的差異及保障項目的變化。
