好房網News記者蘇彥菱／採訪報導
在當今高房價的時代，如果是婚後夫妻一同打拚買房，真的是一件值得慶幸的事！不過，媒體曾訪問月薪加起來十萬的年輕夫妻，仍舊因為房價太貴買不下手，至今還跟婆婆同住。專家表示，年輕首購夫妻若是能善用「保人」制度，提高貸款成數，月負擔才不會太大。
專家表示，夫妻買房可善用「一般保證人」來提高核貸成數。（好房資料中心）
雙薪家庭 增加收入來源
永慶房產集團契約部資深經理陳俊宏表示，想拿到較高的貸款成數，其中一項方法便是增加收入來源，如果夫妻婚後才決定買房，兩人同時又有工作，負擔絕對比一人還要輕鬆，而且核貸成數也相對提高。
善用保人 提高貸款成數
除了以「雙薪」向銀行證明財力，以爭取較理想的房貸成數及利息外，陳俊宏說，提供「保證人」也是一項常見的方式，善用「一般保證人」不但可提高核貸成數，而且也不會佔用到保證人自己的貸款額度。
陳俊宏解釋，保證人可分為「一般保證人」及「連帶保證人」，「一般保證人」，享有「先訴抗辯權」，意思是說，若貸款人沒有償還貸款，銀行必須先將貸款人的房子法拍，法拍後的價金抵銷剩餘貸款不足的部分，才可向「一般保證人」求償。
至於「連帶保證人」則無「先訴抗辯權」，假設貸款人沒有償還貸款，銀行可以直接轉向「連帶保證人」求償，無須等房子法拍。為了保護消費者，現在銀行不能主動要求貸款人提供「連帶保證人」，因此大部分的保證人都屬於「一般保證人」。此外，許多銀行要求保證人必須是二等親內的親屬，以避免貸款人是記名登記的人頭。
假設先生年收入 100 萬，太太年收入為 80 萬試算之，想買一間總價 1200 萬元的房子（欲申請7成房貸），並考慮到將來可能還有購屋的需求，且目前夫妻兩人名下都無任何房產，也沒有其他貸款，建議這間房子可先登記在太太名下，儘管太太收入較低，但可透過先生當「一般保證人」的方式拉高收入，等於兩人年收入總共有180萬元，而且先生名下也沒有其他貸款，自然加分不少。
陳俊宏補充，除了可以夫妻之間收入較高者當一般保證人外，若夫妻倆的父母親收入比夫妻倆還高，亦可擔任一般保證人，拉高貸款成數。
延長還款年限 痛苦未必延長？
除了變相提高收入來源外，陳俊宏說，延長還款年限也不失為一項好方法，基於7年就會換屋的平均值來看，只要房地產行情持續向上，未來自住換屋不僅可還清第一間房子的貸款，還能換住到更好的環境，並可重購退稅之優惠。
