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夫妻買房別忘「保人」 提高房貸成數關鍵

#租售 #理財 #房貸 #雙薪 #收入 #一般保證人
好房網News記者蘇彥菱/採訪報導
 
在當今高房價的時代,如果是婚後夫妻一同打拚買房,真的是一件值得慶幸的事!不過,媒體曾訪問月薪加起來十萬的年輕夫妻,仍舊因為房價太貴買不下手,至今還跟婆婆同住。專家表示,年輕首購夫妻若是能善用「保人」制度,提高貸款成數,月負擔才不會太大。
 
專家表示,夫妻買房可善用「一般保證人」來提高核貸成數。(好房資料中心)
 
情人夫妻結婚 房貸購屋成家(大刊頭)
 
雙薪家庭 增加收入來源
 
永慶房產集團契約部資深經理陳俊宏表示,想拿到較高的貸款成數,其中一項方法便是增加收入來源,如果夫妻婚後才決定買房,兩人同時又有工作,負擔絕對比一人還要輕鬆,而且核貸成數也相對提高。
 
善用保人 提高貸款成數
 
除了以「雙薪」向銀行證明財力,以爭取較理想的房貸成數及利息外,陳俊宏說,提供「保證人」也是一項常見的方式,善用「一般保證人」不但可提高核貸成數,而且也不會佔用到保證人自己的貸款額度
 
陳俊宏解釋,保證人可分為「一般保證人」及「連帶保證人」,「一般保證人」,享有「先訴抗辯權」,意思是說,若貸款人沒有償還貸款,銀行必須先將貸款人的房子法拍,法拍後的價金抵銷剩餘貸款不足的部分,才可向「一般保證人」求償。
 
至於「連帶保證人」則無「先訴抗辯權」,假設貸款人沒有償還貸款,銀行可以直接轉向「連帶保證人」求償,無須等房子法拍。為了保護消費者,現在銀行不能主動要求貸款人提供「連帶保證人」,因此大部分的保證人都屬於「一般保證人」。此外,許多銀行要求保證人必須是二等親內的親屬,以避免貸款人是記名登記的人頭。
 
假設先生年收入 100 萬,太太年收入為 80 萬試算之,想買一間總價 1200 萬元的房子(欲申請7成房貸),並考慮到將來可能還有購屋的需求,且目前夫妻兩人名下都無任何房產,也沒有其他貸款,建議這間房子可先登記在太太名下,儘管太太收入較低,但可透過先生當「一般保證人」的方式拉高收入,等於兩人年收入總共有180萬元,而且先生名下也沒有其他貸款,自然加分不少。
 
陳俊宏補充,除了可以夫妻之間收入較高者當一般保證人外,若夫妻倆的父母親收入比夫妻倆還高,亦可擔任一般保證人,拉高貸款成數。
 
延長還款年限 痛苦未必延長?
 
除了變相提高收入來源外,陳俊宏說,延長還款年限也不失為一項好方法,基於7年就會換屋的平均值來看,只要房地產行情持續向上,未來自住換屋不僅可還清第一間房子的貸款,還能換住到更好的環境,並可重購退稅之優惠。
 


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