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林奇芬 林奇芬曾任Money錢雜誌社長,Smart智富月刊社長、總編輯,擅長將艱深難懂的財經議題,翻譯成大眾能懂理財知識,著有「藏富─我用基金賺到一輩子的財富」等書。
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低利率,該不該借房貸去投資?

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文/林奇芬
 
全球低利率時代來臨,台灣的利率也下滑,根據統計今年5月五大銀行平均房貸利率已經來到1.35%,創下歷史新低。而另一方面,股市卻是大幅上漲,台股更要挑戰歷史新高。借房貸去投資是不是划算的買賣?只要符合三個條件,你可以利用房貸,幫你創造財富。
 
三個條件,你該不該借房貸投資?
 
低利率,該不該借房貸去投資?(示意圖/photoAC)
許多首購族在買房前,首先面臨的就是龐大的頭期款與房貸。圖/截自photoAC
 
一,房貸本金餘額已經降至5成以下。
 
首要條件是房貸餘額已經低於五成,例如原先借房貸1000萬元,現在未償還餘額僅剩500萬元。這表示過去幾年已經陸續償還負債,為自己累積了一些資產。如果房貸餘額已經降至5成以下,跟銀行談增貸,有機會貸出二到三成以上資金,同時因為跟銀行有長期往來,也可以拿到較低的房貸利率。例如目前平均房貸利率水準已經降至1.35%,但優質客戶可能還可以低至1%、1.2%。
 
二,房貸之外,沒有其他負債。
 
房貸是利率最低的一種貸款,若個人除了房貸之外,還有其他負債,建議借房貸先還債,以免高利息損害個人資產。若是除了房貸之外,沒有其他負債,則借房貸來投資,是可以考慮的理財策略。
 
三,投資標的有穩定報酬率,且優於房貸利率。
 
由於目前是低利率環境,銀行一年期定存已經降低至0.8%,所以資金不適合放在存款,而要尋找更高報酬的標的。若可以找到4%以上報酬率理財工具,扣除投資成本1.5%,還有2.5%獲利空間。但因為是借錢來投資,無法承擔太大風險,因若萬一投資產生虧損,反而是雙重損失(房貸利息+投資虧損),所以最好選擇有穩定報酬的理財工具。
 
該投資哪些產品呢?以下幾個投資方向可以考慮。
 
一,投資等級債券基金。這類債券違約風險低,可以穩定配息,但目前報酬率也相對較低,大約在2-4%左右,但已經遠優於台幣定存。
 
二,高收益債券基金、新興市場債券基金。這類債券利息收益較高,大約在5-8%左右,但違約風險較高,債券價格波動較大,可以搭配部分比重持有。
 
三,高股息股票。目前台股平均股息殖利率約4%左右,其中有些股票股價波動較小,也是可以考慮的投資標的。不過選股難度較高,可以用ETF 方式投資,目前台灣有十多檔高股息ETF、高息低波ETF可選擇。這類標的建議用定時定額投資,可降低價格波動風險,同時也建議偏向長期投資賺股息。
 
借錢投資,要有穩健計畫
 
近期台股氣勢如虹,一舉攻上12000點,許多投資專家認為突破歷史新高指日可待。但經濟基本面相當疲弱,有些股票本益比更是大幅偏離合理水準,投機行情當道,增添投資風險。如果是借房貸來投資,建議不要選擇投機性強的股票,因為借錢投資有成本,更需要重視資金安全性。
 
從美國聯準會政策面觀察,低利率環境至少會持續到2022年,因此暫時不需要擔心房貸利率調高風險,反而可以善用低利率來提高收益。以上標的,建議投資人可分散配置,例如,高評等債券30%、高收債、新興債30%,高股息股票40%,這樣就可以安心運用房貸、輕鬆創造收益了。
 
(以上為個人看法,不作為投資建議,投資人請自行判斷投資風險)
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