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林奇芬 林奇芬曾任Money錢雜誌社長,Smart智富月刊社長、總編輯,擅長將艱深難懂的財經議題,翻譯成大眾能懂理財知識,著有「藏富─我用基金賺到一輩子的財富」等書。
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房貸利率創新低 購屋族省荷包

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文/林奇芬
 
央行統計五大銀行今年4月購屋貸款平均利率為1.381%,創下歷史新低紀錄。如果貸款金額600萬元,每月本息攤還金額只要28626元,還不到3萬元,大大降低小資族購屋門檻。預估低利率環境還會持續相當長一段時間,對購屋族可說是資金紅利。
 
根據中央銀行統計資料,今年4月五大銀行平均房貸利率為1.381%,雖然近10年來,平均房貸利率都在2%以下,但跟前幾年相比,呈現持續下跌走勢,對購屋族可說是好消息。
 
房貸利率創新低 購屋族省荷包(示意圖/好房網資料照)
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五大銀行平均房貸利率(統計期間:100/12到109/4;製表/林奇芬)五大銀行平均房貸利率(統計期間:100/12到109/4)
 
全球迎接低利率時代
 
尤其今年新冠肺炎疫情,帶來全球經濟衝擊,各國央行都快速調降利率,幫助企業與民眾度過難關。以美國為例,聯邦基金利率從2.25%快速降至0%,台灣央行也在今年3月將重貼現率降低1碼,來到1.125%,低於2008年金融海嘯的最低點。跟隨著央行降息,各銀行也紛紛調降房貸利率。目前五大銀行平均房貸利率1.38%,有些銀行還可以個別議價,甚至大戶貸款利率更低於此水準。
 
而根據美國聯準會的最新報告,主席鮑爾表示會維持低利率環境直到2022年。顯示美國擔心疫情衝擊需要更長時間來復原,短時間內不可能升息。由於美國是全球主要利率指標,若美國不升息,台灣也沒有升息空間。也就是說,低房貸利率可以持續相當長的時間,購屋族不用擔心房貸利率調升壓力。
 
購屋族可以省多少利息呢
 
我們以借款600萬元來試算,若利率2%,每個月本息平均攤還3萬元,以前三年計算,平均每月利息支出9395元。若利率降為1.38%,每月本息平均攤還2.86萬元,每月平均利息支出6467元,等於省下將近3千元。
 
另外,三年下來房貸餘額也將從600萬元,分別降為524萬元與520萬元。也就是三年可存75到79萬元。
 
借款600萬元,可以省多少? (製表/林奇芬)
借款600萬元,可以省多少? (製表/林奇芬)
 
 
購屋與租屋比一比

此外,還沒有購屋的小資族不仿盤算一下,購屋與租屋哪個比較划算?
 
若每個月租屋費用2萬元,三年下來共支出72萬元,這些都是無法回本的費用。若購屋每月房貸支出2.86萬元,雖然每月支出多增加8600元,但3年下來,因為貸款本金持續下降,貸款餘額從600萬元,降為520萬元,等於存下80萬元資產,真正利息支出僅23萬元,遠比無法回本的房租支出72萬元要低很多。
 
購屋與租屋比一比(製表/林奇芬)
購屋與租屋比一比 (製表/林奇芬)
 
當然,目前房貸最高只能貸款8成,想要購屋必須先存下2成本金,這是小資族較大門檻。但透過前面的試算,應該可以了解,長期下來,還是購屋比租屋划算,因為房貸支出並非全部是利息支出,有很大一部分是在累積資產。
 
目前正是低利率時代,想要購屋要趕快累積購屋本金,開始買屋之後,反而是降低租屋支出、累積資產的開始。

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