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林奇芬 林奇芬曾任Money錢雜誌社長,Smart智富月刊社長、總編輯,擅長將艱深難懂的財經議題,翻譯成大眾能懂理財知識,著有「藏富─我用基金賺到一輩子的財富」等書。
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年終獎金該不該先還房貸?從這3點來評估

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#房貸 #年終獎金 #ETF #投資 #置產秘訣
文/林奇芬
 
快要過年了,正是發放年終獎金的時刻,今年你的年終獎金多嗎?很多人問我,領到年終獎金是不是要先還房貸?我的建議是,不要先還房貸,把錢留下來做投資,資產增長效益更大。
 
根據中央銀行到2019年11月統計,台灣住宅貸款餘額7.35兆元,創下歷史新高紀錄,同時還比去年同期成長5.97%,顯示銀行仍然持續放款房貸。另外,五大銀行房貸利率,11月平均貸款利率是1.624%,房貸利率在歷史低檔區。目前央行對銀行房貸限制,主要仍在高價豪宅貸款比重6成,其他幾乎沒有限制,在目前資金寬鬆下,銀行仍有放款意願。
 
年終獎金該不該先還房貸?從這3點來評估(示意圖/photoAC)
不等年終!86%想跳槽,五成九行動中。圖/photoAC
 
該不該先還房貸的考量
 
已經有房貸的民眾,當手上有多餘資金時,究竟該先還房貸,還是先投資呢?可以從以下幾點來評估。
 
一,房貸利率與投資報酬率比較
 
目前房貸利率僅1.624%,如果可以找到一個投資工具,報酬率高於3%,則把錢拿去投資優於先還房貸。舉例來說,許多在台灣發行的ETF,每年配息殖利率算起來遠高於4%以上。借便宜的房貸資金去投資,可以創造更高的報酬率,發揮錢滾錢的效果。
 
以下幾檔ETF的殖利率可供參考,但是因為股價是變動的,未來一年的配息也是變動的,因此殖利率僅可做為參考,不是絕對報酬率。投資人還是要花點時間研究,選擇配息穩定,且波動度較低的ETF,較適合穩健投資族。若擔心買在相對高點,可以採取定時定額分批投資的方式,降低投資風險。
 
殖利率超過4%的ETF。(表格整理:林奇芬;資料來源:CMoney網站)
報酬率超過3%的ETF。(表格整理:林奇芬;資料來源:CMoney網站)
 
二,增加資金靈活度
 
通常我們若償還了銀行房貸,想要再把錢借出來就比較困難。若不先還房貸餘額,銀行還有一種理財型房貸業務,有短期資金需要時可以彈性增加借款,資金需求消除了可以還回,增加資金靈活性。不過,理財型房貸的借款利率較高,要謹慎使用。
 
另外,若手上多了10萬元年終獎金,拿去還房貸,則手上可運用資金減少,萬一家庭有緊急需求或是有投資機會時都無法參與。不要急著還房貸,把現金流在手邊,可以增加資金運用靈活性。
 
三,雙向累積資產
 
當我們購屋時就擁有了一種資產,房地產。如果我們手上還有資金可以投資,就可擁有另一種資產,可能是股票或是債券。這樣我們可以同時擁有二種資產,增加資產多元性、分散風險、創造收益。若把手上資金急著拿去還房貸,則我們的資產只有一種房地產,反而限制資產多元成長的機會。
 
低利率房貸,可善加運用
 
如果目前房貸利率水準高達5%、10%,我會建議大家先還房貸,因為我們要找到每年穩定獲利10%的投資工具不容易。但目前房貸利率僅1.624%,則多借房貸去投資,反而相當划算。
 
當然,投資人可能會擔心,如果把錢拿去投資,賺不到2%,反而虧損10%,那不是更糟嗎?我在這邊想強調的是,用長期投資角度來看,如果每個月定時定額投資,分散投資標的、分散買進時點,經過5年、10年,則投資虧損機會降低,獲利可以大大提高。因此,每年領到年終獎金時,不用急著還房貸,把它轉成一筆可年年投資的資金,一定可以讓你的財富年年高升。
 

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