工商時報記者魏喬怡／台北報導
台灣已進入高齡化社會，其所衍生的長壽風險也包含高齡手術，同時不少疾病也有年輕化趨勢，顯示國人不健康存活期愈來愈長，不少民眾因為擔心高額手術費，因此首先想到就是投保手術險。壽險業者指出，民眾在添購手術險時，要注意保障範圍、保障額度、注意手術併發症，挑對保單。
全球人壽創悅營業處區經理、MDRT台灣分會會長倪韶謚表示，保險保障就像是一把傘，要考慮醫療前、醫療時、醫療後的保障是否充足，醫療期間是花費最多的，須由實支實付醫療險、日額醫療險組成最重要的基礎保障，而手術費用也是屬於「醫療期間」這一環的支出，相對應可透過手術險來規畫保障。
醫療險之外，以手術險補強，保障更全面。圖／中時電子報資料照片
倪韶謚提醒，若照市面上實支實付醫療險、日額醫療險，已有涵蓋到部分手術費用。以全球人壽的醫療險商品為例，就包含了門診手術、住院手術的定額費用，實支實付醫療附約更是有手術費用的保險金，因此預算有限的民眾可多利用醫療險來補足手術險，如果有餘裕再補強手術險，作為「錦上添花」。
此外，保險公司所認定的手術，大多要符合麻醉、切割、縫合等傳統手術行為，才會理賠手術保險金。倪韶謚指出，手術種類推陳出新，例如例如「尿路結石體外震波術、腦部腫瘤放射線治療、心臟冠狀動脈擴張術」等，很多已在臨床運用的新療法，卻不符合手術險中的「手術」定義，而是「醫療處置」，所以在選擇手術險的時候，必須要特別留意手術險給付項目中，是否包含特定處置。
倪韶謚強調，手術險的理賠方式，並不像實支實付型住院醫療險「花多少錢、就理賠多少」，而是依據保單條款所列之手術項目表來進行定額理賠，其保險金的計算方式，通常為保險金額乘上一定的倍數之後，再乘以該手術的比例，因此進行理賠時，必須注意醫師填寫的手術或處置名稱是否與保單條款吻合，「有些保險公司是一字之差，就不會理賠」。
台灣人壽則指出，買手術險一要注意保障範圍，重新檢視手中持有的手術險保單理賠項目，保障範圍是否足夠，如是否涵蓋常見疾病手術或家族病史等。
二要注意保障額度：手術技術進步，費用逐年增加，面對愈來愈多新式但高價的醫療項目需自付，要超前部屬體認醫療險一張保障有限；主管機關規定，實支實付型醫療險每人最多可買三張，建議民眾至少要有一張以上的實支實付型醫療險，強化醫療保障缺口。
三要注意手術併發症：若手術導致不幸離開，家庭可能頓時失去依靠，此時遺屬生活費、孩子教育費用仍需持續支出，建議提早以定期壽險或投資型保險拉高個人壽險保障，保險金額可以個人年收入五至十倍做為參考。
