經濟日報 記者陳怡慈／台北報導
金管會金檢壽險公司發現費差損問題嚴重，要求壽險公會對佣金、獎金等各式附加費用做出明確定義，預計明年元旦實施。業者透露，新規範多達九項，繳費6年(含)期以下壽險將面臨漲保費或砍佣金的壓力。
金管會盯壽險費差損嚴重。（好房網News記者 陳韋帆／攝影）
這項俗稱「費九條」的人身保險業辦理費用適足性檢測自律規範，屬於金管會保險局政策指導下的全新自律規範。壽險公會11月3日把九條條文草案呈報金管會，保險局展現效率，9日以電子郵件回覆意見，僅酌修範本文字。
壽險公會將於近日呈報保險局核定，以利明年1月1日配合其他保單審查規範一起實施。
費用適足性檢測標準為，附加費用支出率不可以大於1。也就是說，壽險公司給業務員或銀行、保經代等通路的佣金、獎金與營業費用的總和，不可以超過保單送審時報送的預期附加費用，以免該張保單產生費差損。
金管會保險局局長李滿治表示，費用適足性檢測自律規範，適用於明年起送審與備查的新保單，不會溯及已經獲准銷售的舊保單，但要求每一張新商品都須符合規定，而不是全部的新保單擺在一起計算有沒有費差損。
壽險公司未來在商品送審前，應先檢測該張保單的費用適足性是否符合標準；銷售後，須按當初送審時的預期附加費用支出率來執行，且須定期檢視實際的附加費用支出率。
例如，原本公會報送的費用率計算，是用總保費的字眼；但保險局的修正意見為，保險商品如果有保費折扣，應該用折扣後實際繳交的保費，而不是表定總保費，顯見主管機關的嚴謹態度。
李滿治指出，金管會檢查局辦理金融檢查時，發現一些公司有費差損現象，已發函要求銷售保單時應符合適足性、合理性及公平性，不得有費差損。然而，針對佣金、獎金與營業費用的細部定義，希望業者能有一致的認知，進而責成公會研議自律規範。
壽險業利潤來自利差、死差與費差，金管會為何不一起看損益，而單獨鎖定費差出擊？保險局官員說，黑天鵝越來越多，與投資報酬率息息相關的利差，損益並不穩定；死差部分，隨著經驗值累積，業者預估死亡率與實際值間的誤差減少，新保單越來越不容易有死差益。
這也代表，從審慎監理的角度，不宜期待從利差益或死差益來彌補費差損。
