文/林奇芬
年輕人想購屋，先要存夠自備款，如何在6年內存到200萬元？你需要更積極的理財計劃。
最近到企業去演講時，總有人問我，現在該不該買屋？顯然對年輕人來說，購屋仍是人生重要的目標之一。但買屋不是用想的，要用實際的計畫來落實，因此，我們一起來算一算，到底該準備多少錢？又該如何來做準備呢？
買屋前先算自備款準備金額
以年輕人較負擔得起的購屋總價，在800萬到1000萬元區間來設算，則自備款要準備160萬元到200萬元左右。但準備了自備款還不夠，還要知道真正購屋之後，每個月要繳房貸的負擔金額在3萬5千元到4萬5千元之間。因此，若沒有每個月付貸款的能力，想購屋也是一場空談。
需要多少年才能存夠自備款?
但年輕人也不要太緊張，因為光存自備款需要至少6到8年以上的時間，這段時間你的薪資也會成長，而且，若是因為結婚而購屋，還有另一半的薪資可以共同負擔貸款金額。因此，購屋第一階段的重心，應該放在存自備款這件事情上。
我們來試算一下，如果每個月投資1萬元，總計每年投資12萬元，若年報酬率可達10%以上，則8年可存150萬元左右，若報酬率可提升到15%，則8年可存180萬元以上。
但若每月可投資金額增加到2萬元，一年投資24萬元，若年報酬率10%，6年就可存到近200萬元，若報酬率提高到15%，則可存230萬元以上。
從這個簡單的試算就可發現，存購屋自備款沒有想像中難，大約在6到8年左右可以達成。但重點是每個月至少要為購屋目標，擠出1到2萬元進行積極投資。
定存利率太低，一定要積極理財
雖然強迫儲蓄是存自備款的重要起點，但目前銀行定存利率1年才1.35%，即使買儲蓄險，一般利率也很難超過3%，無法符合我們期待的10%報酬率。因此，一定要選擇更為積極的股票型產品，才能創造較好的報酬率。
當然，投資沒有穩賺不賠的，特別是股票類的產品波動大，甚至有虧損的風險。不過，幾個簡單的方法，也可讓年輕族輕鬆地展開投資之路。
一，定時定額投資台股基金
由於資金不多，年輕人開始理財最好用定時定額投資共同基金，強迫自己開始投資，每檔基金最低投資額3000元，若有1萬元可分散買進3支基金。最簡單的產品可挑選台股基金。因為台股每年上下波動至少超過1千點，很適合定時定額投資。可參考過去幾年表現較穩定的基金公司旗下產品，來進行投資，其中，可考慮選擇中小型股票基金，因為股性較活潑，長線報酬率會好一些。
二，波段操作台灣50(ETF)
如果不會選股，則買指數型基金(ETF)也是一個簡單的方法，但這要在證券市場開戶交易。以台灣股市前50大企業為主要投資標的的台灣50(0050)，是最簡單下手的理財工具。長期波動價位落在50元到60元之間，也就是買進一張的成本約5萬元左右。雖然價格波動不大，但今年以來台灣50最低跌到53元附近，最高到59元，報酬率也超過10%。若可經常追蹤觀察，可掌握較好的買賣價位。
三，定時定額投資全球小型股基金
若要將投資分散至全球則可選擇全球股票型基金，主要搭上全球景氣列車，不需要特別挑選投資區域或國家，而其中全球小型股基金的股價波動度也大於大型股，更適合年輕人投資。
當然，股票投資會受到景氣波動風險的衝擊，因此，要懂得看全球經濟趨勢變化，適度的獲利賣出，才能持盈保泰，這是進行理財時需要學習、強化的能力。不過，對想購屋的年輕人來說，先開始強迫投資理財，才是更重要的第一步。
