好房網News記者王震濂／台北報導
隨著房貸限制只高不低，加上高房價與長年期貸款交織的「房貸三高」環境下，保發中心統計顯示國人壽險平均保額僅約83萬元，為了避免保障缺口龐大，又發生主要經濟支柱因疾病或意外導致收入中斷、甚至面臨房屋遭法拍的風險，保險專家建議，不妨考慮運用「房貸壽險」作為風險轉移工具，作為「留屋不留債」的財務防禦目標。
什麼是房貸壽險？平準型與遞減型有何差異？
明承保險經紀人執行長胡正祺表示，房貸壽險是指被保險人在房貸期間內，如果遭遇身故或完全失能時，由保險公司給付保險金，優先清償剩餘房貸的機制。選擇時可依據四個差異進行評估：
●保障額度變化：平準型在貸款期間保額恆定不變；遞減型保額則隨房貸本金償還逐年遞減。
●理賠分配順序：平準型保險金清償房貸後若有剩餘，可留給家人做生活費；遞減型保險金則幾乎僅夠覆蓋剩餘房貸。
●保費負擔高低：平準型保障完整但保費較高；遞減型則以較低的保費提供基本房貸風險轉移。
●適用族群對象：平準型適合負擔老小負擔的三明治族群；遞減型則適合單身族、頂客族或已有基礎壽險保障者。
根據內政部與財政部相關統計資料顯示，不少家庭收入，邁入近四成被房貸凍結。針對此風險，胡正祺建議，購屋族在審視個人房貸財務時，多考慮足期足額的投保原則，所謂足期，即保險保障年期，貸款30年，保險期就應選擇30年，一旦房貸30年但保險只買20年，後10年將失去保障；所謂足額，則是投保金額應盡可能，完全覆蓋向銀行申請的貸款總額，才能全面杜絕風險空窗期。
胡正祺表示，有許多人常猶豫是否直接買一般定期壽險取代房貸壽險，其實這兩者有不少差距，房貸壽險方面，一般銀行希望為優先受償對象，保險金優先用來還清未結清房屋貸款，確保家人保住房子；一般壽險受益人則由保戶自行指定（多為家人），不一定優先用來償還房貸。而且在相同保額與條件下，房貸壽險因為保障範圍與目的單一，遞減型房貸壽險保費通常比一般定期壽險便宜。
根據內政部統計，全國平均房貸期數已達321期（約26.75年），顯示30年期房貸，逐漸成為市場主流。胡正祺表示，買房已不單是資產累積，更是長期負擔的開始。建議購屋族在辦理房貸時同步檢視家庭壽險缺口，房貸利率、還款能力與風險轉移機制一併納入購屋規劃，降低家庭經濟因突發事故而崩解的風險。
