蔡友才／前兆豐金控暨兆豐銀行董事長蔡友才口述，記者夏淑賢整理）
央行3月底連續三季降息，幅度符合市場預期。央行降息主要目的是為對抗熱錢，而非資金寬鬆，降息可能會持續，對銀行業來說，未來等於是面臨低利率、非銀行業加入競爭與電商結合支付的互聯網金融趨勢等三面夾擊，亟需應變避免獲利遭到侵蝕。
銀行面對三大考驗，力抗低利率導致獲利遭到侵蝕。(好房網News記者 陳韋帆/攝影)
以本次降息前重貼現率1.625%估算，央行降息要一次就降1碼的機率不高，以保留後續貨幣政策工具的空間，因此日後若有降息應 也是以半碼可能性大。在此情況下，銀行放款成長將面臨困難，獲利增加不易，加以非銀行業競爭壓力與互聯網金融發展等挑戰，及銀行業本身在IT資訊設備的投資與法令遵循成本都走高，等於是利潤增加難、成本又升高。
面對三面夾擊，銀行業應該轉變思維，與非銀行業合作來代替競爭，強化銀行與員工的數位力；低利率環境利差難以回升，要嚴控授信風險與尋找比較利益相對高的新市場；加速切入電商世代商機務，善用科技業者提供的雲端服務平台，發展新型態IT系統解決方案。
全球銀行業面臨三面向夾擊，首先是全球低利率、負利率時代，因為經濟能見度不足，低利率不足以刺激投資，帶動GDP成長，因而加速熱錢頻繁移動，不利全球金融穩定，且負利率易引發各國匯率貶值競賽，不利全球貿易，而長期性存款外移，銀行業務規模不易成長，市場資金轉入「價值儲存」工具，造成資金泡沫。
因此，銀行首先要在放款低利差下嚴控授信風險，倒帳愈少的銀行才會賺錢。尋找比較利益相對高的新市場，及進行投資及財務操作時，留意全球匯率波動加大進行避險。再從銀行本身規模來看，應鼓勵銀行合併、大型化發展，為合併始足以生存。觀察成熟市場的前五大銀行市占率合計高達九成以上，金融因此穩定，反觀台灣，還有許多市占率不到1%的小銀行，面對多面向的夾擊，處境堪慮。
第二面向為非銀行業者大量、快速介入銀行業務，由於管理規範不像銀行般嚴格，因此各路人馬透過金融科技（Fintech）積極介入銀行業務，在中國大陸、歐美市場，從代收、支付、匯兌、理財、借貸都有，台灣本身也已有旅行社、飯店、超商、免稅店等，侵蝕小部分傳統銀行的代收、支付、匯兌業務，以超商龍頭7-Eleven為例，一年代收稅費金額高達數千億元，不只賺走手續費，也吃掉銀行原本有機會應用的龐大無息資金。
銀行業雖有法規保護，但法規一定會朝向開放走，面對各種異業高手挑戰，銀行業者要以合作代替競爭，以銀行業注重的安全，加上電商行銷優勢與Fintech技術，積極展開異業合作，以兆豐銀為例，除與歐付寶合作，也在尋求投資入股Fintech業者，同時要強化銀行、銀行員本身的數位力，包括知識與能力。
另一個面向是電商結合支付的互聯網金融的衝擊，以中國大陸最顯著，包括支付寶與微信支付，都已衝擊大陸大型國有銀行，台灣因今年非金融業的第三方支付業者才要正式起跑，電商業者與支付業者合一影響，尚須觀察。
銀行業要抓住互聯網金融趨勢，必須積極投資相關IT，包括智慧分析、雲端運算、網路物聯建置、更新與維護，善用科技業者提供的雲端服務平台，發展新型態IT系統解決方案，並為更快切入電商世代商機，要對各種因應新趨勢的投資建設費用，以及必要的異業合作與委外業務等所衍生的法遵成本升高，有所準備。以一家分行轉型數位分行有可能需要投入兩、三千萬元，成本不可小覷。
銀行經營者面對三大面向夾擊，須秉持專注觀察、大膽思維、突破框架三原則，採行對抗夾擊的應變策略。
