工商時報記者陳欣文／台北報導
軍公教優惠存款利率將在2021年完全歸零，已實施二年多的軍公教年金改革，仍讓不少公務員憂心，甚至部分公務員因擔心退休金減少，紛紛延後退休，寧可多做幾年，來彌補少掉的退休金。
保經業者建議，軍公教人員年金改革後，退休給付縮水不少，不妨為自己準備第二筆退休金，藉由雙元配置、累積資產。
利用利變型增額終身壽險、外幣保單規劃自己第二筆退休金。圖／本報資料照片
此外針對高齡風險長照失能給付方面，應好好檢視自身保障是否足夠。
2018年7月實施公務人員年金改革，其中退休公務員支領月退休金者，18％優惠存款利息逐年遞減，至2021年起年息為0％；所得替代率部分，年資滿35年者，所得替代率最高75％，並在10年降到60％；至於退休金計算基準則從現行退休前一個月，逐年調整為最後在職15年平均薪額。
另外，最低保障金額（樓地板）明定為新台幣32,160元。
根據銓敘部資料統計，2010年到2014年每年平均退休人數9,569人，2015到2019年每年平均退休人數8,210人。
分析退休公務人員人數減少原因，主要是受年改的影響，公務員退休所得替代率減少。
由於公務人員退休金的計算是做愈久、領愈多，為了彌補改革後退休金減少損失，許多公務員選擇延後退休，可多領一些錢，多積累一些退休金。
國人平均餘命已超過80歲，對軍公教人員來說，設定65歲退休，至少長達20年的退休人生，要多少錢才足夠？永達保經提醒，因應高齡社會，軍公教人員可以利用商業型保險規劃自己第二筆退休金，透過利變型增額終身壽險保額來避免退休金被侵蝕，因為增額終身壽險會隨著時間增額，讓您做好退休生活保障規劃。
若手邊有美元或規劃未來出國旅遊的人，還可以透過外幣保單來規劃，契約有效期間可享保障，滿期之後可以直接做為出國使用，亦可以繼續保有讓現金價值持續增加，透過雙元配置、累積資產。
以當了28年公務人員、現年53歲的莊老師為例，母親住安養中心每月費用約30,000元，有一位念大學的女兒，有兩間房子及存款，每月家庭花費大概80,000元。
最近他考慮申請退休，初估退休後每月可領6萬8千元。
雖然退休後還有個到私立大學教書的機會，但面對不確定的未來，他考慮以月退俸規畫第二筆退休金，購買六年期利變型增額終身壽險，保額180萬，搭配豁免保費健康保險附約，年繳保費約501,062元，期滿後轉年金，每年領14萬，可領到99歲。
因為有個念大學的女兒，他也規劃六年期美元利率變動型終身保險，保額6,000美元，年繳保費約5,819美元，六年期滿保價金約35,849美元，可作為女兒的出國基金或是個人出國使用。
此外，有些人認為自己已經擁有公保、醫療險，就不需要購買失能扶助保險了。
永達保經表示，醫療保險主要針對住院、門診或手術等診療費用之補助，對於失能或失智因喪失生活自理能力的居家看護費用，並不給付。
面對失能險的給付條件愈來愈嚴格，要填補短則數年、長達幾十年的長期看護費用的龐大支出，還是需要購買失能扶助險，才能減輕龐大的財務壓力。
