工商時報／于國欽
資治通鑑寫道：「國無九年之儲，家無三年之蓄，家非其家，國非其國，故知立國立家皆資於儲蓄矣！」
儲蓄率，通常是指國民儲蓄率，也就是國民儲蓄（家庭儲蓄、企業儲蓄及政府儲蓄）占GNP的比率。而家庭儲蓄率，則是指家庭儲蓄占家庭可支配所得的比率。
近年大家都風聞台灣的儲蓄屢創新高，儲蓄率近年也升至30％以上，但這全是拜企業儲蓄升高之賜，家庭儲蓄早已不復當年，尤以青年儲蓄下滑最快。國民所得統計裡的儲蓄包括家庭儲蓄、企業儲蓄及政府儲蓄，以往談到儲蓄當然首推家庭儲蓄，但自民國99年起情勢已經改變，企業保留盈餘快速成長，拉高了企業儲蓄，而家庭部門由於所得停滯，因此儲蓄下滑，以102年而言，企業儲蓄1.48兆元，已遠高於家庭儲蓄0.96兆元。
台灣的家庭儲蓄率這些年是一路下滑，由20年前的三成降至目前的二成，特別是30歲以下的青年家庭，儲蓄率更已跌破二成，是各年齡層裡降最快的一群。二十年前青年家庭儲蓄平均一年還有23萬元，如今已降至一年17萬元。隨著二十年來的經濟成長，青年儲蓄居然不增反減，這是極反常的現象。
物價、房價升 儲蓄難
造成青年人儲蓄降低的原因很多，一方面可能是這一輩的青年薪資過低，甚至低於十多年前的青年人，而十多年來台灣的物價、房價卻大幅上揚，在日常生活必要開銷後，所剩無幾，如此青年儲蓄率豈有不下滑之理？
其次，消費文化改變也可能是導致他們儲蓄率降低的另一個原因，過去人們習慣以現金消費，這種消費方式有些約制效果，但如今年輕人皮夾裡總有兩、三張信用卡、現金卡，在五光十色的都市生活裡，容易過度消費而成了月光族，甚至卡債族，存摺裡的儲蓄自然不易增加。
另外，過去在房價還合理的年代，年輕人組成家庭後大多會貸款買房子，每月薪水到手就得撥錢繳房貸，這筆房貸支出便是儲蓄，而近年房價狂漲逾倍，已到讓人望樓興嘆的地步，在台北得不吃不喝十五年才買得到，這使得不少青年放棄買屋的想法，青年人少了一筆「強迫儲蓄」，其儲蓄率年年下滑，便不意外了。
簡單講，青年人的薪資倒退、消費習慣改變以及房價狂漲，這三者皆是使得今日青年人儲蓄率較二十年前降低11.7個百分點的原因，雖然中壯年也降，但30～34歲者只降8.4個百分點、35～39歲降6.7個百分點，青年家庭儲蓄的下滑，格外明顯。
所得停滯 消費難以擴張
然而，即使今天青年人的消費傾向提高，但是由於所得的停滯，消費能量難以擴張，儘管月光族、卡債族極盡所能的消費，近年民間消費動能依然是不足的。十多年前我們的民間消費成長率總高於經濟成長率，此情此景，已成歷史，消費動能流失正是導致台灣經濟長期低迷不振的原因。
台灣這些年所得停滯、房價大漲的經濟走勢這是許多人都觀察到的第一層現象；在這個現象牽引下，近年家庭儲蓄率下滑，特別是青年家庭最為嚴重，以致其消費傾向逐年升高，這是第二層現象；若任其繼續發展則非經濟面的社會資本，人與人之間的信任也必受衝擊，這是第三層現象；如此則各類光怪陸離的事必將接踵而來，至此經濟社會體系豈有不土崩瓦解之理？
