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退休理財 靠三層樓投資法

#理財 #投資 #林奇芬

工商時報 文/蔡淑芬

旺旺中時媒體集團與群益金鼎證券共同合辦「健康富足系列講座」邀請到基金理財專家林奇芬及羅際夫分別以「2019如何安度市場波動」與「理財這樣做,退休好自在」。

2019年的投資策略為何?林奇芬與羅際夫兩位長期研究全球景氣與投資策略,對於今年投資方向皆認為成熟市場已在景氣高點,看好未來新興市場;投資商品上,因美國聯準會停止升息政策下,投資人可以適度布局債券基金。不過,從長線投資角度,現在景氣在什麼位罝並不重要,最重要是「資產配置」以安穩度過不確定的波動市場。林奇芬分享,透過「三層樓投資法」有助穩健累積財富。

旺旺中時媒體集團與群益金鼎證券共同合辦「健康富足系列講座」,邀請到理財專家林奇芬分享退休理財策略,並與群益金鼎證券資深副總裁趙豐榮、智慧夥伴富蘭克林投顧資深協理游能堅、宏泰人壽協理劉建林及中醫師吳建勳共同合影。圖/蔡淑芬

在50歲就可以選擇不上班的林奇芬說,所謂退休不是不工作,而是可以不為錢工作,有自由能去從事自己有興趣的事,為了完成這個人生理想,理財是很重要的事情。林奇芬分析,以目前銀行定存利率1%,若我們的理財策略只是把它放在銀行定存,連對抗通膨都沒有辦法,又要如何累積財富呢?以台灣平均餘命80多歲,若想要60歲退休,至少要準備25年的退休金,然而,在工作黃金歲月階段,一方面要支應生活開銷,一方面又要養兒育女,若沒有理財計畫,很難存夠退休金。從現行退休後有可能的所得替代來源,林奇芬說,有可能的三大來源:政府或企業退休金、年金或租金、個人投資收益。

若設定退休後需求70%~80%的所得替代率,那麼政府或企業退休金占20%、年金或租金占20%,在個人投資收益上就要創造30%~40%占比。如何在個人投資收益累積到足夠支應30%~40%的所得替代退休金?林奇芬以她長期歸納研究,提出「三層樓投資法」(見表),藉由分散標的與時間來達到退休後的財富自由。

第一層就像蓋房子打地基一樣,是穩定收息重要來源,符合這方面商品有通常可以選擇長期固定收益產品,如全球債、多元債券基金、高收益債券、年金保險等。第二層則以提高收益率為目的,可以選擇定時定額股票基金,如美股基金、台股基金、全球型基本、區域型股票基金或ETF基金。第三層則以賺機會財為目的,方法可以單筆波段操作,產品如單一國家基金、產業基金、黃金、反向ETF等波動度較大,看對方向則能賺到較高報酬。林奇芬指出,若能採用「三層樓投資法」,平時只需要管理第三層資金,即能輕鬆做好退休理財。

第三層資金如何管理,就要看各時期景氣所在位罝。林奇芬分析,通常景氣循環有四個階段:擴張、趨緩、衰退、復甦,每個階段操作策略不太一樣,以目前全球各地市場走勢觀察,美股往上漲空間不大,現在偏向趨緩的秋天;而歐洲的德國股市已修正一年,朝往空頭方向發展;中國股市目前則在衰退的冬天,看好即將轉復甦。因此,林奇芬2019年提出四大投資策略:1、在美元走弱下,資金將流向新興市場。2、中美關係改善後,亞洲將受惠大,須留意中美貿易談判動向。3、未來市場波動增加,採股債搭配,讓投資更穩。4、謹守資產配置比重,保留部分彈性,以利在市場谷底,有資金可以承接低價商品。(文轉C23)



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