文／林奇芬
台灣年輕人都不投資了嗎?為了鼓勵年輕人理財，目前股市推每月3000元定時定額買股票，基金交易平台也推每月最低1000元，定時定額買基金。其實，不管是買股票、買基金，都是存資產。而買房子每個月繳房貸，也是另一種強迫儲蓄，讓你的資產慢慢長大。
許多年輕人都怨嘆，薪水太低，存不了錢。為了鼓勵小資族加入投資理財行列，目前金融業大降投資門檻，就是希望年輕人在不知不覺中，養成投資習慣。
理財大作戰，定時定額買股vs.定時定額買房 (好房資料中心)
買股票、基金，定時定額門檻降低
原先若買一張台積電股票，目前股價230元，一張1000股就要23萬元，相信對年輕人是可望不可及的門檻。可是，若轉化為每個月定時定額投資3000元，每個月可以買13股，雖然數量很少，但長期下來，每個月至少存了3000元，一年存3.6萬元，五年存18萬元。再加上台積電每年配息遠勝銀行定存，存股票比存定存划算多了。
如果覺得這樣買股票很麻煩，或不知道要挑哪一支股票，也可以買共同基金。目前銀行做定時定額，每月最低3000元可開始投資，但目前還有基金交易平台推出更低門檻，每月1000元就可以開始投資台股基金。不僅省時省力，還可分散持有多檔股票。即使台股上下震盪，長期定時定額可降低投資風險，同時達到強迫儲蓄目的。
繳房貸也是另一種定時定額
然而，大多數人買股票、買基金，因為很容易買進賣出、流動性高，常常半途而廢。例如，這個月有錢就扣款，沒錢就算了。或是看到行情不錯，就積極投資，若是股市大跌就沒有扣款意願，因此，理財持續性不太好，能夠堅持投資5年以上的人並不多，能累積下來的資產也相當有限。
但買房子就不一樣了。一般人買進房子，只繳了三成自備款，就預先取得了資產，其餘七成購屋資金向銀行借貸，經由每月還本付息，慢慢還錢給銀行。其實，這也是一種定時定額投資，只是先行取得資產，並透過向銀行借貸定時定額繳交費用。名義上是負債，其實是一種存資產的行為。
由於跟銀行是借貸關係，每個月還貸款變成重要責任，而且約定期間長達20年之久，中途不能隨意停止或更動，否則就面臨違約，房子被銀行收回命運。透過這種債權債務關係，一般人定時定額繳房貸的持續性很高，錢在不知不覺中存下來了。
定時定額投資，養成先存後花的習慣
在「富爸爸、窮爸爸」一書中，作者清崎指出，每個月資金流向，是流入資產還是流入消費，決定一個人最終是富有還是貧窮。在他眼中，資金流入股票、房地產，都是累積財富的正向循環，但若每個月亂花錢、使用信用卡循環利率，就會邁向貧窮的惡性循環。
雖然年輕人可能會說，現在房價太高，存自備款很吃力，每月繳交好幾萬元房貸更吃力。但是換一個角度，如果不買房、沒有繳房貸壓力，是否會在不知不覺中把錢花掉，長期下來沒有存下任何資產，反而更窮。
年輕人若想開始你的理財計劃，建議第一步，先從定時定額投資開始，不管是股票還是共同基金，先啟動投資，每個月資金流向就可從消費品轉向資產累積。建議可將薪水20%用於定期投資，經過五年、十年的累積，不知不覺中就可存下一筆資金。
第二步，開始購屋。用前面累積資金當作自備款，再利用銀行資金購屋，不僅可發揮槓桿效果，擴大資產規模，還可讓每個月定時定額儲蓄金額擴大，加速資產累積。
簡單一句話，不管是定時定額買股，買基金，還是定時定額繳房貸，把錢放在資產項目，自動減少消費，就是累積財富最重要的好習慣。此外，持續力更是最終能不能達標的重要關鍵。
