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林奇芬 林奇芬曾任Money錢雜誌社長,Smart智富月刊社長、總編輯,擅長將艱深難懂的財經議題,翻譯成大眾能懂理財知識,著有「藏富─我用基金賺到一輩子的財富」等書。
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青年理財大作戰 定時定額買股vs.定時定額買房

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#理財 #買房 #定期定額 #基金 #股票 #多空觀點

文/林奇芬

台灣年輕人都不投資了嗎?為了鼓勵年輕人理財,目前股市推每月3000元定時定額買股票,基金交易平台也推每月最低1000元,定時定額買基金。其實,不管是買股票、買基金,都是存資產。而買房子每個月繳房貸,也是另一種強迫儲蓄,讓你的資產慢慢長大。

許多年輕人都怨嘆,薪水太低,存不了錢。為了鼓勵小資族加入投資理財行列,目前金融業大降投資門檻,就是希望年輕人在不知不覺中,養成投資習慣。

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買股票、基金,定時定額門檻降低

原先若買一張台積電股票,目前股價230元,一張1000股就要23萬元,相信對年輕人是可望不可及的門檻。可是,若轉化為每個月定時定額投資3000元,每個月可以買13股,雖然數量很少,但長期下來,每個月至少存了3000元,一年存3.6萬元,五年存18萬元。再加上台積電每年配息遠勝銀行定存,存股票比存定存划算多了。

如果覺得這樣買股票很麻煩,或不知道要挑哪一支股票,也可以買共同基金。目前銀行做定時定額,每月最低3000元可開始投資,但目前還有基金交易平台推出更低門檻,每月1000元就可以開始投資台股基金。不僅省時省力,還可分散持有多檔股票。即使台股上下震盪,長期定時定額可降低投資風險,同時達到強迫儲蓄目的。

繳房貸也是另一種定時定額

然而,大多數人買股票、買基金,因為很容易買進賣出、流動性高,常常半途而廢。例如,這個月有錢就扣款,沒錢就算了。或是看到行情不錯,就積極投資,若是股市大跌就沒有扣款意願,因此,理財持續性不太好,能夠堅持投資5年以上的人並不多,能累積下來的資產也相當有限。

但買房子就不一樣了。一般人買進房子,只繳了三成自備款,就預先取得了資產,其餘七成購屋資金向銀行借貸,經由每月還本付息,慢慢還錢給銀行。其實,這也是一種定時定額投資,只是先行取得資產,並透過向銀行借貸定時定額繳交費用。名義上是負債,其實是一種存資產的行為。

由於跟銀行是借貸關係,每個月還貸款變成重要責任,而且約定期間長達20年之久,中途不能隨意停止或更動,否則就面臨違約,房子被銀行收回命運。透過這種債權債務關係,一般人定時定額繳房貸的持續性很高,錢在不知不覺中存下來了。

定時定額投資,養成先存後花的習慣

在「富爸爸、窮爸爸」一書中,作者清崎指出,每個月資金流向,是流入資產還是流入消費,決定一個人最終是富有還是貧窮。在他眼中,資金流入股票、房地產,都是累積財富的正向循環,但若每個月亂花錢、使用信用卡循環利率,就會邁向貧窮的惡性循環。

雖然年輕人可能會說,現在房價太高,存自備款很吃力,每月繳交好幾萬元房貸更吃力。但是換一個角度,如果不買房、沒有繳房貸壓力,是否會在不知不覺中把錢花掉,長期下來沒有存下任何資產,反而更窮。

年輕人若想開始你的理財計劃,建議第一步,先從定時定額投資開始,不管是股票還是共同基金,先啟動投資,每個月資金流向就可從消費品轉向資產累積。建議可將薪水20%用於定期投資,經過五年、十年的累積,不知不覺中就可存下一筆資金。

第二步,開始購屋。用前面累積資金當作自備款,再利用銀行資金購屋,不僅可發揮槓桿效果,擴大資產規模,還可讓每個月定時定額儲蓄金額擴大,加速資產累積。

簡單一句話,不管是定時定額買股,買基金,還是定時定額繳房貸,把錢放在資產項目,自動減少消費,就是累積財富最重要的好習慣。此外,持續力更是最終能不能達標的重要關鍵。

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