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防老年醫療空窗 保險掌握兩原則

#理財 #保險 #人壽 #長壽

工商時報 記者魏喬怡/台北報導

國人愈來愈長壽,許多人也都有投保醫療險,但殊不知保障總在用時方恨少。壽險業者指出,醫療險大家都有,但許多人投保的是定期險,愈老愈貴,而且通常在80歲正是醫藥費支出高峰之際,保障卻終止了,形成醫療保障空窗期,建議掌握二要訣:加強高齡醫療保障、買足手術險就可填補保障缺口。

全球人壽商品部主管鄭中安表示,台灣進入高齡化社會,國人平均餘命達80歲,且每五年增一歲,愈活愈久、不健康的時間也變長。據衛福部統計,2015年不健康的存活年數女性為9.9年,比男性的8年多將近2年,這代表台灣人更要為高齡不健康狀態及早準備醫療費用。此外,依衛福部105年健保統計摘要,台灣65歲以上長者住院醫療點數占比為各年齡群中最高;且據104年統計,75歲以上占總住院手術人次達22%,將近1/4,顯示高齡醫療費的支出不容小覷。

國人愈來愈長壽,許多人也都有投保醫療險,但殊不知保障總在用時方恨少。(圖/擷取自pixabay)簽約 契約 簽名 合約 租屋 買房 (圖/擷取自pixabay)

但鄭中安分析,許多人在投保醫療險時都不會想到會活這麼長,且多半是10年、20年前買的,以大部份人買的終身醫療險來看,通常是「終身醫療帳戶型主約」加「一年期險實支實付附約」,但這種組合只保到75到80歲,等到80歲以後,醫療保障就只剩終身醫療,也就是正要需要保障時就中斷了,形成很大的保障缺口。

鄭中安建議,在檢視醫療險時要著重75歲後的醫療保障。像現在有些保單就針對高齡族設計,75歲後的保障增加、且實支實付的帳戶也可保障終身。另外,現在也有些醫療險是採外溢保單理念來設計,也就是如果被保險人連續幾年沒有醫療理賠,保障就增值。他認為,高齡的日額小付醫療帳戶至少要拉高到60萬元的保障才足夠。

鄭中安強調,過去大家重視「日額給付」,但其實現在要更重視實支實付、手術險的保障,因為有些重大疾病手術動輒10萬、20萬元,若沒有加強手術險的話,保障會不夠。鄭中安表示,手術險過去都是以附約形式存在,很多人發現保障不夠、想要補足時得要再買一張主約,但現在已有主約形式的手術險,可以一次到位。

元大人壽商品精算部副總經理張銘修表示,現在癌症有許多新式標靶藥物所費不貲,其餘開銷可能更包括MRI磁振造影、手術、住院、化療等,而十大死因更有不少慢性疾病,需長期治療;另外,排名第六的事故傷害,也需要意外傷害醫療、住院醫療等保障,也要納入醫療保障的規劃。



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