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降準、降佣雙重效應 明年壽險保費恐大漲2成

#保險 #保單 #利率 #外幣 #理財

記者孫中英/台北報導

明年傳統壽險保費要漲了。金管會保險局規畫,自明年一月一日起,除調降傳統台、外幣保單責任準備金利率外,還規定,壽險業銷售保單時不得有費差損,導致壽險業必須同步「降準、降佣」;在雙重效應下,保費漲幅約一到兩成,但繳費期間越短、還本性質高的終身壽險保費漲幅可能達到三成五。

壽險業明年將同步降準、降佣,明年保費漲幅約一到兩成(圖/好房資料中心)保險業不動產增值利益可列入淨值(圖/資料照片)

保險局最快本周公告,明年台、外幣保單責任準備金利率,為避免過度影響市場,壽險公會全力爭取「繳費六年以上、存續期間廿年及以上」的台幣及美元保單,利率只降一碼;亦即,相關台幣保單責準率將自現行的百之二點二五降至百分之二,美元保單責準率則自二點七五至百分之二點五。

保單「降準(責準率調降)」後,保費會反向上漲。壽險精算師指出,降準一碼,保障型保單漲幅較低,約一成左右,但自明年一月起,保險局規定,壽險業行銷保單須符合「費用適足性檢測」,即壽險業不得再給銷售通路「過高佣金」,而讓保單出現費差損,壽險業必須同步「降佣」因應。

在雙重效應下,準備金利率雖然有可能只降一碼,但年期越短、還本性質高的保單,佣金可能要大砍一半以上,甚至有些保單會發不出佣金;也因此,部分保單會調整費用率因應,結果就是墊高保費漲幅,估計漲幅有可能達到三成五。

不過明年保費上漲僅限傳統型保單,包括投資型商品、年金,還有一年期的傷害險、醫療險等保單,不受準備金利率調降影響。

在費用適足性檢測部分,壽險業銷售「OIU(國際保險業務分公司)保單、旅行平安險、微型保險、團險、學生保險及各項一年期保險商品」時,也毋須適用。

但利率一再走低,部分保單例如「分紅保單」也將絕跡。因為投資環境差、利率太低,重傷分紅能力,壽險業近年多不再發行分紅保單,市場只剩一家外商壽險還在獨撐。

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