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真‧貸貸相傳!50年房貸不稀奇 「這國」年限破百 一輩子還不完

#理財 #貸貸相傳 #房貸 #寰宇 #何世昌
EBC地產王
 
馨傳不動產智庫統計全球15個主要國家房貸年限,過半數國家房貸年限介於40年至50年;但由於受到各國政府政策態度不一的影響,房貸年限出現鬆緊不一的狀況,其中英國、韓國均放寬年限,但法國、加拿大則收緊房貸年限。
 
馨傳不動產智庫執行長何世昌表示,台灣目前房貸年限定為40年,在全球各國裡屬於中庸位階,未過於嚴苛或寬鬆;雖然放寬房貸年限可以降低購屋族每月還款壓力,使民眾更容易買房,但同時也可能刺激房價上揚。無論政策要放寬或緊縮,拿捏需要謹慎規劃,才不會陷入忽打忽救的矛盾局面之中。
 
 
瑞典房貸年限破百年,標準的貸貸相傳。(示意圖/pixabay)
▼瑞典房貸年限破百年,標準的貸貸相傳。(示意圖/pixabay)
 
這國超嚴格 跟30年房貸說再見
 
全球主要國家中,以瑞典的房貸年限105年最長,主因是瑞典房貸族多已習慣「只還利息不還本金」。2016年3月,瑞典國會修法將房貸年限降至105年,但年限依然久得驚人。
 
同樣限縮房貸年限的還有法國與加拿大,因法國抵押貸款利率相對低,家庭貸款餘額持續升高,法國在2022年修改銀行法規,自2023年起,法國所有銀行房貸上限由原本的30年降至25年,是房貸年限最短的國家。不過,因法國提供20%至40%首購族頭期款補貼,因此縮減房貸衝擊力道有限。另外,加拿大則把房貸上限由40年減至35年。
 
這幾個國家 實現真貸貸相傳
 
新加坡的組屋、私宅的房貸年限各有不同,組屋房貸年限為30年,私宅可以貸到35年。日本、韓國雖都有50年房貸,但淵源卻大不同。韓國政府為了協助首購族買房與救房市,自今年7月起,將房貸年限由40年延長至50年,並提供予首購族申辦,各大銀行出現申貸大爆量的盛況。
 
日本在1990年代,已有數家銀行提供100年房貸方案,如今似乎不復見,最長房貸剩下50年。雖然如此,但英國卻受到日本百年房貸的啟發,於2022年首度推出50年房貸方案。
英國推出50年房貸,還可傳承給下一輩。(示意圖/pixabay)
▼英國推出50年房貸,還可傳承給下一輩。(示意圖/pixabay)
何世昌解釋,目前全球50年期及以上的房貸方案大致有二種不同機制,第一種「一代制」最為常見,房貸必須在一代內還完,因此多有申辦年齡限制,最晚還款年齡通常在75歲至85歲不等。第二種是「多代制」,如日本百年房貸、英國50年房貸等方案即屬於此類,房貸族可把債務轉移至下一代,以「代際借貸」的模式由下一代繼承房產與債務。
 
何世昌指出,與其他國家相比,台灣房貸年限40年並未過久,還屬於合理水準。雖然延長房貸年限會增加總體利息負擔,但貸40年不代表非得還滿40年,房貸族存到錢、或者房屋轉售即可提前清償。再者,延長房貸期限可降低每月還款金額,減少房貸族因還不出錢而違約的可能性,可謂利大於弊。
 

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