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退休理財術-買房養老不如買保單 5大好處報你知

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工商時報彭禎伶/台北報導
 
要以房養老,還是以保單養老?國泰人壽協理翁建勳列舉年輕時存錢買保單優於買房的五大好處,一是保單有保障且可同時累積資產;二是升息時保單還有增值回饋金機制,但房貸負擔卻會增加;三如投保美元保單,還有機會享有匯兌利益;四是美元保單目前還是略高於市場的利率;五是房價可能劇烈波動、且有稅費等額外支出,保費卻是固定的。
 
國壽建議,要以保單養老必須先檢視自己風險承受能力,但無論選擇何種保單,都必須提早、盡早規劃,才能在現今通膨、低利率環境下,累積出充裕的退休現金流。
 
以房養老申請案件,以北北基占大宗,逾半數以上。圖/中時電子報
以房養老申請案件,以北北基占大宗,逾半數以上。(本報資料照片)
 
要多少退休金才夠?依據世界銀行建議退休後每月現金流最好能是退休前月收入的70%,即退休前月薪7萬元的人,退休後每月至少要有4.9萬元,才會覺得生活變化不大。
 
翁建勳指出,若是較保守型的保戶,建議可選擇美元利變保單,藉由宣告利率適度參與市場,宣告利率高於保單預定利率時,保戶即有增值回饋金,且美元目前利率比新台幣高,資產累積效果較佳,再加上近期新台幣兌美元匯率都在28元附近,算是相對較低水位,建議保戶可規劃100萬元,增加自身保障同時累積資產。
 
若是風險承受能力較高的保戶,則建議用月撥回型類全委投資型保單,有投資團隊協助穩健理財,月月撥回現金又類似月退俸,若工作退休金對應退休生活仍有缺口,即可用投資型保單補足,例如每月想多領7千元現金,以5%撥回率,則大約投保168萬元。
 
再者是已進入退休生活,子女已成家立業,無需父母經濟支援時,若想將身故才能領取的死亡險折現為生活現金流,該用保單貸款還是保單轉換?翁建勳表示,保單轉換是追溯到投保年齡,轉換新保單的保費會比現在買新保單便宜,且給付總額可能高於身故給付,但轉出後死亡保障勢必減少,且資金運用彈性較低。
 
若是運用保單貸款,原保單保障仍在,且可隨借隨還,但就必須額外負擔3~6.9%的保單貸款利率,且本息超過保價金時,保單就可能停效,即兩者各有利弊,就看保戶需求及自己如何抉擇。
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