好房記者賴宛玲／整理報導
台銀、土銀、合庫三大行庫全面緊縮房貸分行經理的權限，房貸龍頭的土銀要求分行經理的額度不得超過3000萬元，台銀和合庫則要求超過2000萬元的必須報送總行，審查相當嚴格。想購屋的民眾不禁擔心，要如何選擇貸款銀行，才能帶到最有利的成數和利率呢？資深投資客帥過頭在臉書提到，銀行最怕代書，因為代書一個月掌握了銀行好幾件的房貸案，還有指定銀行的權限。對於首購不清楚銀行可貸成數的民眾，可以委由代書介紹。
首購族常問要找什麼銀行申貸比較有利，專家建議，自己詢問銀行多方比較，是不錯的方法。(好房News記者陳韋帆攝影)
首購族最常見的問題是，要怎麼選擇銀行談，房貸才會比較划算？比較常見的通常有四種方式：
1.代書介紹
民眾購屋通常會透過仲介，而仲介通常有配合的代書事務所，資深投資客帥過頭表示，代書通常有指定銀行貸款的能力，每個月有好幾件案子在手上，對於申請房貸審核，過件比較容易。但有房貸經驗的民眾在網路上則說，代書跟代辦差不多，多半只是跑腿，真正的利率優惠還是自己打去銀行問問比較清楚。
2.建商配合
如果民眾買的是預售屋或新成屋，行庫主管表示，選擇建商配合的銀行比較有利。因為建商整批分戶貸款量大，在銀行審核的評分上，一定比散戶各自申請來的高，對於高成數比較容易過關，貸款也比較順利。
3.壽險業者
通常銀行房貸會隨利率調升有增加的狀況，但如果看準未來利率會持續攀升，房仲建議不妨選擇壽險業者承作貸款。壽險業擅長的房貸商品，一向是「一價到底」的固定型房貸，在升息環境下，可以享有鎖定利息的好處。但銀行消金主管提醒，若壽險房貸起息點太高，未來利率又走貶，房貸戶對於銀行的「開低走高」指數型房貸反而比較划算。
4.自己詢問
理財專家表示，直接找銀行問, 是最快也最透明的辦法，也能夠知道銀行的彈性在哪裡。新銀行也比公股行庫好有利，有經驗的網友分享，公營行庫不緊官方限制多，也要自己去分行辦理，民營銀行資金比不上公營，行員需要背業績，申請上就比較有彈性，很多條件可以談。薪轉銀行或政府的青年優惠房貸也可以考慮。另外，買過房的網友也建議，問三或四家銀行去挑選有利的可貨金額及利率等條件, 不要同時找太多家, 以免聯徵調太多，影響核貸評分。
至於貸款要注意的「數字陷阱」，像是第二段或第三段利率為何？固定利率還是機動划算？申貸過程的附加費？提前清償有無違約金？或是年齡限制？關係到未來十幾年的房貸，算盤一定要打得很精，才有助於未來的理財規劃。
