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合庫利差走升秘訣…找對的客戶

#理財 #中央銀行 #合庫 #房貸 #廖燦昌

記者陳美君/綜合報導

為刺激經濟成長,中央銀行維持寬鬆貨幣政策基調,並於9月底降息半碼,衝擊銀行利差與獲利表現。合庫金控兼合庫銀行董事長廖燦昌指出,中央銀行調降貼放利率,對銀行當然會有影響,但合庫歷經一段時間的放款結構調整,效果逐漸彰顯,合庫銀利差不降反升,與去年6月剛上任時相比,已提升8至10個基本點(1個基本點等於0.01個百分點),目前為1.37個百分點。

合庫利差逆勢走升。(截取自維基百科)

展望明年房市景氣,廖燦昌坦言,近期房市交易量明顯萎縮,勢必會影響銀行的房貸業務。特別是目前每個月合庫有逾100億元的房貸到期還款,這也使明年預算目標中,房貸餘額為合庫唯一呈「負成長」的業務。以下為專訪紀要:

問:明年房市景氣如何?內部是否調整房市控管措施?

答:房地合一課稅措施的實施,對六都影響都大,交易量最近都呈現明顯衰退。合庫除總量管制,也對土建融進行控管,選擇地點較好的地區放款,且重點在利率條件,位置好就沒什麼問題,畢竟土地有限,如北市中心的土地都很好賣。現在土地融資利率約3%,建築融資則超過3%。

問:明年合庫房貸業務目標?

答:近期房市交易量明顯萎縮,勢必影響銀行房貸業務。目前每個月合庫有逾100億元房貸到期還款,明年預算中,房貸餘額為合庫唯一呈負成長的業務。

問:如何進行放款結構調整?

答:中央銀行降息,加上房貸業務成長不易,都會導致銀行利差下滑,但過去一年多合庫銀利差逆勢上揚,主要是放款結構調整策略奏效,特別是在房貸業務持平情況,中小企業授信大幅成長。

舉例而言,放款由大企業調成中小企業,並找出目標客戶,讓分行推展,就能讓資本適足率調整到符合金管會的規定,也能提升利差水準。在業務結構調整後,合庫的存放款、財富管理、財務操作等,去年下半年都大幅成長,利差也不降反升。

問:因應金融3.0時代來臨,合庫做哪些調整與準備?

答:合庫先後完成資本結構調整,人力結構調整後,合庫進行11家分行的整併。因為金融數位化後,分行數沒必要太多。

目前分行平均每家有23位同仁,三商銀則是25至26人,因此整併後可把每家分行的人力補齊,拉到25至26人,還有多出來的人力,可轉往財富管理或其他業務理專領域的推展,提升銀行獲利。

配合金融3.0,去年內部成立專責小組。合庫共有700萬名存款戶,這是很珍貴的資源,合庫與大學的大數據分析中心合作,找到客戶屬性,量身打造新產品。

合庫正在開發一款與房貸連結的長照商品,並可囊括年金險及醫療險。為幫助青壯族群及早購買長照、醫療及年金保險等商品,降低保險成本,保障優質老年生活。

合庫還提供連結房貸的融資服務,這種利用大數據分析結果所開發的商品,概念上類似「以房養老」。這款商品最快預計11月底就可推出。



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