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40年房貸利息多到哭!專家:但「這種人」最適合

#買房 #房貸 #貸款 #理財 #居家 #謝志傑
好房網News記者呂詠柔/綜合報導
 
國內新冠肺炎疫情趨緩,房地產市場台商回流、游資豐沛、房貸利率持續走低之下,可以說是從北熱到南。在房價看似蠢蠢欲動時,對於手頭沒有充裕資金的人,應該怎麼做才能不讓機會從眼前溜走?
 
永慶房屋業管部協理謝志傑表示,最近銀行的房貸戰廝殺激烈,也許民眾可以從「40年房貸」、「貸款成數9成以上」的房貸產品內容裡,重新捉住機會。不過要注意的是「借來的,都是要還的」,在每月有多一點資金運用及總利息支出高出很多之間,必須要拿捏出平衡點。
 
房貸背得越久,所要支付的利息也就越高,不過專家認為,長年期的房貸也不是沒優點與商機。示意圖/截自photoAC
許多首購族在買房前,首先面臨的就是龐大的頭期款與房貸。圖/截自photoAC
 
假設買間1250萬的房子,向銀行貸款8成,也就是1000萬,年利率1.6%,不考慮寬限期,如選擇20年期房貸,總利息會是169萬元,30年期的話會是269萬元,如果是40年期,利息則會是355萬,把40年期與20年期的總利息支出相減,是186萬元,也就是購屋民眾多出來的房貸利息支出。
 
而這多出來的186萬,就成了很多人不能接受40年期房貸的原因,認為「幹嘛多讓銀行賺走那麼多利息?」不過謝志傑說,高於20年的房貸,也不是沒有優點或商機。
 
根據內政部統計,2010年時,六都的平均貸款年限是18年,去年第三季起的統計則已經延長到22年左右,由此可以推論,超過20年的房貸被接受度已經變高了。對背負1000萬元房貸的貸款人來說,如選20年房貸,每月的還款金額會是4萬8716元,選30年期,還款金額會降成3萬4994元,如果選擇40年期房貸,則會再降到2萬8330元。
 
謝志傑表示,一般來說會建議買方每個月的房貸支出,最好不要超過家庭總收入的3成,把20年期房貸的每月房貸金額反推回去,代表全家人每月收入要有15萬元,生活才有品質;但對於才剛結婚、剛有想買房慾望的夫妻來說,能夠一起賺到那麼多錢嗎?
 
如果他們選擇40年房貸,則兩夫妻的總收入只要有8萬4000元,就可以下決心買那間1250萬元的房子了。不過,也不是每位購屋客都可以申請40年期的房貸,購屋者必須是首購族,年齡、購屋區域、房型等也有嚴格限制。
 
檢視各年限房貸特性,謝志傑認為,40年期的房貸方案適合善於存錢與理財的購屋者;但如果是把每月減少的房貸利息支出拿來揮霍,選擇長年期的房貸,就不是一個明智的抉擇。

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