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買房自備款要多少?雙北逾半民眾認為只要總價2成

#買房子 #自備款 #寬限期 #理財 #房貸
好房網News黃薏珊/整理報導
 
房價進入橫盤整理格局,民眾看跌房市的悲觀氣氛稍退,購屋信心也有所回升,而民眾進場購屋時,大多認為應該準備購屋總價的幾成作為自備款呢?
 
根據永慶房屋2019第二季網路會員調查,台北市與新北市分別有多達40%及52%的民眾認為自備款應該不用準備到購屋總價的兩成,永慶房屋業管部資深經理謝志傑表示,對於大部分的民眾來說,購屋是人生大事,承載著一個家庭的幸福,因此購屋前應備妥充裕的自備款,並審慎評估自身財力,才能讓未來減少面對額外的風險。
 
永慶房屋調查,雙北四至五成民眾自備款不到購屋總價的2成。(圖/永慶房屋提供)
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新北市超過50%民眾認為應準備的自備款不到購屋總價的2成
 
謝志傑說明,目前市場上向銀行申辦房貸大多可以申貸到購屋總價的7至8成,不過銀行對於房子鑑估的總價可能低於購屋總價,相對減少實際核貸額度,加上購屋後可能還另有裝潢或購買家具等費用,因此在購屋前,最好要準備購屋總價的2至3成作為自備款才算充裕。
 
表一、消費者預計籌措的自備款約為購屋總價的幾成?(資料來源/永慶房屋2019年Q2趨勢前瞻報告)表一、消費者預計籌措的自備款約為購屋總價的幾成?(資料來源/永慶房屋2019年Q2趨勢前瞻報告)
 
不過根據調查結果卻顯示,有不少民眾認為應準備的自備款低於購屋總價的兩成,其中,台北市與新北市分別有40%及52%的民眾對於自備款額度的認知低於購屋總價的兩成,推測應是另有搭配其他方式的貸款如建商貸款或信用貸款來補充自備款不足之處,然而如此卻是透支民眾未來的購買力,將來若是遇到景氣波動或是臨時有大筆現金的支出需求,造成房貸無法如期繳款,房產恐怕就會面臨法拍風險。
 
雙北市53%民眾計畫使用寬限期 預計使用3年寬限期占最多
 
另外,觀察雙北市民眾是否有使用寬限期的計畫,根據網路會員調查顯示,雙北市都有53%的民眾購屋時仍有使用寬限期的計畫,其中又以「使用3年寬限期」的比重最高,台北市有30%民眾計畫使用3年寬限期,新北市則有28%,謝志傑補充,房貸寬限期是指償還房貸時還息不還本的寬限期間,通常銀行會提供民眾1至3年的寬限期得選擇,而寬限期間只需繳納貸款利息,不需攤還本金,因此相對減輕還款壓力,不過謝志傑提醒,對於自住或短期內沒有換屋需求的民眾而言,勿輕易使用寬限期,由於寬限期是高槓桿、先甘後苦的還款方式,在寬限期屆滿後將開始攤還本金,還款金額將會暴增,大幅增加還款負擔,因此申請寬限期前,著實需先進行風險評估,避免陷入無法還款的窘境。
 
表二、消費者申辦房貸時是否有使用寬限期的計畫。(資料來源:/永慶房屋2019年Q2趨勢前瞻報告)表二、消費者申辦房貸時是否有使用寬限期的計畫。(資料來源:/永慶房屋2019年Q2趨勢前瞻報告)
 
永慶房屋根據實價登錄資料,以2018年雙北市房屋平均總價為準,貸款額度8成,還款年限20年,並以五大銀行2月新承做房貸利率1.638%,換算每月應還款金額提供民眾參考。台北市平均房價為2,569萬元,若貸款總價的8成,自備款需準備514萬元,若沒有使用寬限期,每月需還款約10萬元;若使用3年寬限期,前三年每月還款金額為2.8萬元,後17年每月需還款11.5萬元。新北市平均房價為1,220萬元,若貸款總價的8成,自備款需準備244萬元,若沒有使用寬限期,每月需還款約4.8萬元;若使用3年寬限期,前三年每月還款金額為1.3萬元,後17年每月需還款5.5萬元。
 
表三、2018年雙北市平均購屋總價與每月還款金額試算(利率1.638%,分20年攤還)(圖/實價登錄資料、永慶房產集團彙整)
表三、2018年雙北市平均購屋總價與每月還款金額試算(利率1.638%,分20年攤還)(圖/實價登錄資料、永慶房產集團彙整)
 
謝志傑表示,依據前述計算可以發現若使用寬限期,期限屆滿後的還款金額將是寬限期期間的4倍,若是資金一時周轉不靈,恐會淪為法拍屋,一切辛苦也將付諸東流,因此建議有意購屋的民眾,購屋前除了備妥足夠的自備款,若有使用寬限期的計畫,務必根據自身財力審慎考量,才能讓購屋夢更加圓滿。


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