文／賴淑惠
景氣不佳，世界各國的疫情狀況，又持續混沌未明，秋冬將至，台灣會不會有第二波疫情，連防疫指揮官陳時中都不敢掛保證，但，就在氣氛低迷的2020，房市消失已久的「九成房貸」，卻在此時悄悄捲土重來，有買不起房的年輕人見獵心喜，想要趁勢進場，一搏成家夢，事情真的有這麼簡單嗎？
■2008美國「次貸風暴」殷鑑不遠 台灣房市泡沫恐越吹越大？
回顧十多年前，雙卡風暴尚未發生前，台灣也曾經出現過「百分百」房貸，簡單的說，就是買房子的人完全不用自備款，拎著一卡皮箱就可以入住新房，直到金管會和央行看不下去，出面管控炒房，讓房貸市場平均成數降至七成，如今房市小回溫，又傳出九成房貸重出江湖，這背後的危機，殷鑒不遠。
沒錢也能任性？解讀「九成房貸」背後的房市摩斯密碼！（圖／好房網News資料照）
時間回到2008年，當時，雷曼兄弟和美林銀行因為次級房貸風暴破產，在這之前，美國房市就是先出現一堆「零首付」和「零元購屋」現象，對一般上班族來說，死薪水吃不飽、餓不死，但要有一筆自備款，卻像遙不可及的夢想，怎麼存也存不到，此時，「零首付」和「零元購屋」的利多，如同他們的救生圈，伸手拉住以為是一線生機，殊不知，這背後的建商逃命簡訊，正用房市摩斯密碼般的不斷暗自傳送中！
■建商資金壓力瀕臨爆錶？自貼利息抓交替 願者上鉤恐信用破產！
這幾年，台灣房市的交易量明顯走低，銀行購屋貸款和建築貸款，竟然還一直雙雙創新高，如果房市真的這麼好，建商把房子賣給手握大把自備款的資產階級都來不及，何必賣給資金不足的低自備款上班族？說句大白話，這群人的信用分數，對銀行眼中屬於相對低階的，貸款給他們的風險自然也較高，建商之所以瞄準這群人，就是因為自身的資金壓力已經大到爆錶，但又不肯降價以求，寧可貼點利息，讓房市中資金最少的買方進場，替自己的資金缺口抓交替。
這就是當年的美國次貸風暴爆發的背景，當政府和銀行及建商三方管制失控，「零首付」和「零元購屋」政策，就會造成這些無自備款購屋族的資產泡沫化，小心！台灣可能也會陷入雷曼兄弟式的次貸危機，銀行受傷、建商破產，都是當年美國經濟最可怕的惡夢，一旦資產泡沫化，這群靠高額借貸誤以為自己晉升有房族的年輕人，這時，才猛然發現，過去擁有的一切，不過是南柯一夢，不但房子可能被收回拍賣，已經交出去的頭期款和本金利息，也都會成為泡沫，還可能一夕之間，成為負債好幾百萬的信用破產者！
■銀行不是吃素的！九成房貸限制重重 建商推波助瀾居心可議
別以為這只是危言聳聽！首先，以目前銀行推出的九成房貸來看，多採「八成房貸」搭配「一成裝潢貸款」，或是「八成房貸」加「一成信貸」居多，包含安泰、日盛、中信等推出九成專案的銀行，除了考量借款人年齡、還款能力、薪資與財務狀況等。
對銀行來說，原本的放款成數約在七成，如果要貸到九成，一般只會考慮年所得至少150萬元以上的高薪族群；此外，只有房市熱門地區，像是台北市、新北市蛋黃區，以及環新竹科學園區的竹北一帶，才有機會貸到九成，銀行開門做生意，當然不想把風險都扛在身上！但，讓人憂心的是，市場上最近居然傳出，有建商為了勸敗，讓購屋客自備一成，再跟銀行貸款八成，剩下的一成自備款缺口，可以用為期三年的支票延後還款，這在在都證明建商想要成交的心意甚堅，緊咬這些資金不足的購屋客層，願者上鉤的背後密碼，恐怕正是一個個危機四伏的房市未爆彈！
