工商時報記者彭禎伶／台北報導
退休生活不「下流」，退休金「千萬」要達標。國泰人壽以世界經合組織（OECD）建議，退休所得替代率至少要有退休前薪資70％估算，月薪5萬元的40歲男性，每月至少要有3.5萬元，即連同勞保、勞退及自備退休金要存夠千萬元，才能在60歲安心退休。
60歲離國人平均餘命還有24.5年來計算，在不計通膨及醫療支出下，退休金至少需準備1,029萬元，在勞保維持不變前提下，仍有約240萬元缺口需自行準備。
預防兩大變數，退休金千萬要夠。圖／中時資料照片
除了生活費，退休還需考量身體不健康基金，國人平均長照需求時間為7.3年，以每月平均4萬元計算，長照費就達350萬元以上；另外據衛福部統計，每年國民醫療保健支出約6萬元，即退休後更面臨約150萬元醫療費用支出。因此建議至少準備500萬元以上的不健康基金，才能足夠支應退休後的長照、醫療費用。
勞保面臨改革，退休金恐縮水在即，除政府及企業提供的基本退休保障外，退休金需要個人理財規畫，國壽建議退休規畫要及早準備，藉由拉長投資時間的複利加乘效果，逐步累積退休金。
國壽亦提醒準備退休金時，還要留意二大變數，一是資金變數，二是人生變數。
資金變數，即隨著國人平均壽命延長，需要的退休金也隨之增加，金融市場利率持續走低下，再加上通貨膨脹可能侵蝕已準備的退休金，且面對政府退休金制度變革，退休金可能要更早準備、金額拉更高。
若是風險承受度較大者，國壽建議可適度承擔風險並投資市場，用具月撥回機制的類全委投資型商品，除有專家團隊助投資規畫外，每月還可享穩定現金流；若喜歡配置外幣資產，則建議可選美元利變型商品，資產累積效果較台幣佳，亦可透過「宣告利率」機制適度參與市場，每年有機會透過增值回饋分享金賺取退休金。
二是人生變數，上班族除了提早進行退休規畫外，仍須定期檢視自身的保障狀況，以避免退休資金受到未來醫療、長照花費所侵蝕。
據衛福部最新統計，65歲以上高齡人口平均醫療費用約為45～64歲的2.3倍，為0～44歲的5.5倍，即醫療花費隨著年齡增加而提升。若不幸再發生長照狀態，負擔更重，所以建議盡早完善保障規畫，幫自己先準備退休後的醫療照護金。
