中國時報記者黃琮淵／台北報導
出國旅遊遇到班機延誤，你會氣噗噗還是笑著等保險理賠落袋？對很多人來說，出國旅遊前買個保險，不只能填補損失，還有機會賺到一筆意外之財，不過4月1日開始，針對市場最熱銷的定額給付型商品，每人每趟旅程最多只能買2張、同一產險公司限1張，「多買多賠」將走入歷史，最多就賠12000元。
國旅貴桑桑，出國旅遊成家常便飯，旅遊保險需求也逐步攀升，班機延誤、行李遺失的狀況也時有所聞，以日前台灣虎航因班機延誤導致民眾滯留福岡，隔天又有10個架次因航機調度大幅異動，這時候最常被問到的就是：我買的旅遊不便險到底有沒有賠？
根據金管會保險局統計，疫後國人出國旅遊呈現井噴，帶動旅遊保險投保件數與保費收入大增，旅行綜合保險與旅行不便險自2023年307萬件、12.2億元，成長至2024年479萬件、21.2億元，但2025年前11月就已經來到544萬件、28億元，提前超越前年一整年的水準。
會有這麼大幅度的成長，係因不少人將旅遊不便險當作「買樂透」，也就是所謂「多買多賠」的定額給付型商品，過往因未限制每個人可買多少張，如果發生班機延誤，一張保單可能就賠個3000~6000元不等，買個2、3張，有機會把機票錢，甚至旅費賺回來。
防止旅遊淪套利工具
為了避免旅遊不便險變成套利工具，「旅行不便險」將自4月起導入新控管機制，透過產險公會新設的「通報平台」，就可隨時知道投保人已經買了幾張保單，未來每人每趟旅程最多只能投保2張、同一產險公司限1張，也避免多重投保產生的「超額理賠」現象。
保險業者指出，很多人會在行程開始前就透過網路投保平台投保旅遊綜合保險，到機場櫃台時再「加碼」，新制上路後，讓各保險公司在核保時能查詢投保狀況，機場櫃台投保也將納入通報範圍，意思就是說，若在機場櫃台時投保時發現已有2張保單，就會拒保。
除此之外，此次也同步就常見保障項目訂出保額天花板，以班機延誤、行李延誤、行李損失為例，定額給付型多以6000元為上限；班機延誤因採累進式給付，有些保單是例如延誤滿4小時給付6000元、部分公司則是延誤滿8小時再給付6000元，最多就是12000元到頂。
過往在「班機延誤、班機取消、班機失接」的認定不清不楚，導致理賠糾紛，此次明確定義失接延誤的計算方式，以台北經杜拜轉機前往倫敦為例，若台北出發延誤3小時，導致抵達杜拜時接不上原訂前往倫敦航班，只好搭乘預定時間3小時後起飛的航班，新制會把兩段時間加總，用6小時計算航班延誤理賠。
實支實付型保單除外
另外就是「行李損失」的部分，行李損失的定義其實是指行李箱裡面的物品，並不包括行李箱本身，但過去條文未明確定義，導致行李箱被摔壞能否理賠的爭議不少。新制明確規範不包含「行李箱手提箱本身之毀損或滅失」，但這是保險公司的部分，在機場拿到被摔壞的行李箱時，仍可尋求地勤人員協助。
對於新制上路，有不少人質疑班機延誤並非保戶可控狀況，為何需要限制張數與保額？金管會也做出說明，這類狀況是外在條件達成時就會啟動理賠，因此並沒有所謂損失率大幅增加狀況，而是考量定額給付上，除考慮事故發生狀況，也要看額度與損失是否相當。
值得一提的是，此次的所有限制，主要是針對定額給付型商品，並不包括實支實付型的保單，主要原因是實支實付多半需要檢附相關文件正本申請理賠，且國人旅行仍以亞洲區域為主，定額給付型額度基本上夠用，除非是有特別高額的需求，可買一張因應大額支出。
最後一個問題是，如果用信用卡刷卡支付機票或團費，信用卡所提供的旅遊平安險與旅遊不便險是否也算「1張」？答案是「不算」，因新制主要規範「買」的保單，信用卡與產險公司簽訂的保險像是團保，通常是發生事故後再請求理賠，所以不會登錄在平台上。
原文出處 【旅遊險大改版 4月起限買限賠】
