買房想要更好貸　馬年必學增貸5招

好房News記者馮牧群╱採訪報導

馬年來臨，不少買方擔心利率調升，紛紛在年關之際確立貸款銀行，太平洋房屋行銷部建議，新年開始，房貸水位重新算起，學會以下五招，有助購屋族爭取到成數高、低利率的貸款條件。

房貸學問大，多方比較、看清楚合約才不吃虧。(好房資料中心)

第一招、注意「寬限期」期間

在寬限期內，每月只繳交貸款利息，不須攤還本金，通常銀行寬限期為2~3年，這段還息不還本的期間，因為金額小，對房貸戶的壓力較輕；以貸款500萬元、20年期、利率2.5%試算，前三年寬限期只須月繳利息10416元，但第四年起每月還款金額加入本金，變成30111元，幾乎快多了三倍，遠比逐步升息的負擔要大，房貸戶可要多加注意。

第二招、「兩段」不比「一段」好
有些銀行推出「分段式」的利率房貸，這類前低後高的房貸就跟寬限期一樣，第1~2年的利率較低，每月還款金額較少，但別忘了第二年或第三年起的利率，才是之後十幾二十年所要繳交的房貸金額。

第三招、「固定」或是「機動」好
房貸是「固定利率」優還是「機動利率」好，這有關市場的利率走向，若是QE剛實施時，因大量資金釋出，利率本就走低，相當適合選擇機動利率；反之，若QE即將退場，利率上升機率高，固定利率就相對受房貸戶歡迎。畢竟房貸年限長達10~30年，民眾最好多蒐集長期資訊。

第四招、別陷入「數字」迷思
別只注意銀行間利率差了零點幾趴，在比較利率的同時，了解附加費用才能清楚分析成本，因為轉貸可能須支付設定規費、代書費及銀行手續費、違約金等，所以在考慮轉貸前，可先跟原房貸銀行溝通協商，看有無降低利息的機會，若長期往來信用良好的客戶，銀行多半願意配合給予一點空間。

第五招、「早還」罰多少
每月繳交的房貸是還什麼，本金還是利息？一般來說，銀行多採用本息攤還法，也就是起初本金少、利息多，後期變成本金多、利息少。開始多為支付利息錢，精打細算的房貸戶總會想，「把這個月獎金拿來提前清還本金，應能減少利息、早點還貸」，但其實有些銀行會針對「提前部分還款」或「提前清償」收取費用，申貸時要特別看清楚合約條款。