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低利惹禍! 同樣保單 保費貴逾1倍

#利率 #貨幣 #保費 #壽險 #財經

記者彭禎伶/台北報導

低利率、錢超薄。若以財政部承認壽險業利差損嚴重,在2003年正式啟動紓困措施時計算,台灣進入低利率時代今年將滿15年,現在年輕人投保100萬元終身壽險的一年保費,要比15年前貴一倍以上;而若把錢放銀行存二年定存,利息也銳減7成。

壽險新台幣保單責任準備金利率變化。(中時)壽險新台幣保單責任準備金利率變化。(中時)

壽險業者表示,依據目前保單利率公式,原本今年保費會更貴,但保險局擔心新台幣保單賣不動,所以新台幣長年期保單利率還能維持在2%左右,目前看來明年仍沒有「升息」的可能,也就是說保費貴一倍的情況,明年依舊會持續。

國內一直到2002年,保單的利率都還有4%以上,但2003年直接降到2.5%,隔年再減為2%;甚至2000年時保單利率還達到6.25%~6.5%。壽險業者指出,若是25歲初出社會的男性新鮮人,投保一張20年繳費終身壽險,保額100萬元,在利率6.5%時一年保費5,800元,20年繳下來才11.6萬,就能買到100萬元的保障;再看15年前利率4%時,一年保費約12,100元,20年合計繳24.2萬元,已比6.5%時保費貴了1倍。

但如今保單利率2%的情況下,一年保費是24,800元,20年共繳49.6萬元,是15年前的2倍保費,更是20年前保費的4倍以上,等於現在的年輕人要比六年級生多繳1~3倍的保費,才能買到同樣的保障,更別提要有還本金、增額金的保單,保費貴更多。

不過壽險業者也很委屈,強調保單變貴不是利潤提高,而是低利率投資環境本來就難賺到錢,2001年二年期定儲利率有4.05%時,100萬元放銀行,二年利息有84,223元;但現在利率平均1.08%,二年利息剩21,825元,少了74%的利息,更別提1996年時銀行利率6.67%左右,存二年利息就14萬多元,現在的利息是20年前的零頭都不到。

壽險公司收了保費,就是要投資運用,才能給付保戶承諾的保障,如同20年前保戶繳24萬多元的保費,壽險公司最後要給保戶100萬元,若投資不善,出現的就是所謂的「利差損」,過高的利差損就會造成壽險公司虧損、甚至倒閉,財政部也因此在2003年啟動紓困措施。



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