撰文—常聞
多家保險公司推出結合壽險、醫療險、意外險的多功能保單，訴求「一張搞定所有保障」。這種保單會比較貴嗎？買一張真的可以涵蓋多重保障嗎？購買前務必注意4大重點，才能讓你保得更安心。
秦媽媽的兒子剛從大學畢業，正等著入伍服兵役，秦媽媽想送一張保單給兒子，慶祝他即將獨立門戶。秦媽媽找來保險業務員討論，不料保險業務員拿出一疊資料，分別建議A套餐、B套餐與C套餐等不同的保單組合，看得秦媽媽眼花撩亂，並忍不住抱怨：「有必要搞得這麼複雜嗎？可不可以化繁為簡？」
於是，業務員又從公事包拿出一份保單：「要不然就考慮這種通通都有的，一張就可以搞定基本需求！」有影無？一張保單就可以把你所需要的保障通通都搞定？這是近1年來保險公司推出的新型態商品。今年以來，油電雙漲、投資環境不佳，薪水族的薪水漲不動，大家都想辦法看緊荷包、撙節預算，壽險業者便順勢推出結合「意外、醫療、長期看護等多項保障項目」的保單，訴求民眾可以只花一筆預算，就把所有基本保障通通買齊。
一張保單統包基礎保障
根據1111人力銀行的統計，2011年社會新鮮人起薪約2萬7,393元，如果依照保險界的雙十法則來看，以保費支出不宜高過年所得的10分之1來計算，社會新鮮人1年的保費支出最好控制在3萬3,000元以內。
理財專家表示，社會新鮮人的薪水不高，買保險應該要抱持著「先求有、再求好」的心態，先買該有的保障，未來隨著加薪或是收入變高，再慢慢補強不足的額度。如果搞不清楚該買哪些保險種類時，亦可以考慮投資這種All-in-one（多合一）的保單，因為這類保單擁有以下2種好處。
市面上的All-in-one保單，其實就是把各式不同的險種「統包」在一張保單內，每種保障都包含一點點，訴求「基礎功能打底」，較適合預算不足或第一次買保單的保單新鮮人。
這種保單到底包含哪些保障呢？以友邦人壽推出的「通通友保終身保險」專案為例，就包含了意外、醫療、壽險等保障範圍，並提供住院、手術、重大燒燙傷、特定傷病、老年長期看護、殘廢、身故等12項保障，可說是目前市場上All-in-One保單中，保障範圍最廣的保單。
好處2：保障多元、保費不貴既然強調多功能合一，這種保單是否保費很貴呢？回到產品定位來看，保險公司多將這類保單歸類為未買保險者的敲門磚商品，因此保費不會太貴。以友邦人壽的「友邦通通友保終身保險」為例，投保1單位、繳費20年為例，0歲嬰兒每日保費不到30元，等於年繳約1萬元；30歲男性投保1單位、繳費20年，每天約47元，年繳保費約1萬7,210元。如果不買這種多合一保單，而是每種保險都拆開來買的話，保費則會比較貴一些。
選擇All-in-One保單，掌握4重點聽起來這種保單方便又實惠，但購買此類保單時，依然要掌握以下的重點，才能真的買到俗又大碗、保障實在的保單。
重點1：意外險與醫療險是否保障終身？傳統的日額型或是實支實付型住院醫療險，通常只保障到75歲，年滿75歲後想繼續投保，保險公司也不受理。既然考慮投保這種保單，就要選擇可以「保障終身」的產品，不管是意外險、壽險、醫療險通通都要保障終身，沒有年齡上限為佳。
有些保險公司推出的多功能保單只含意外險＋醫療險，並不包含終身壽險，費用會比包含終身壽險的多功能保單更便宜一些。除非你已經有足夠的壽險額度，否則只買意外險＋醫療險的綜合保單，保障還是不夠完整。
重點3：醫療險是否保證續保？這類保單的醫療險通常是日額型住院醫療險，有些保險公司並未保證續保，未來如果出險、理賠次數太多，保險公司有可能會拒絕續保，影響保戶的權益。
重點4：醫療險是否包含實支實付醫療險？這類保單的醫療險通常只包含日額型住院醫療險，一定要發生「住院」之事實，才可以申請理賠。不過隨著醫療科技進步，很多疾病並不需要住院治療，只需定期回門診追蹤治療即可，這意味不必住院的機率增加。如果因此領不到理賠金，也失去了當初投保的意義。因此，購買前要先確認，醫療費是否可以實支實付。
「錢越來越薄，薪水不夠用」是許多人心中的吶喊。透過完整的保單規畫，運用多合一保單建構保障防護傘，適時省荷包，或許也是聰明抗漲的選擇之一！
