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挑選All-in-One保單的4大撇步

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#保險 #基本保障 #多合一 #化繁為簡 #置產秘訣 #預售 #商圈

撰文—常聞

多家保險公司推出結合壽險、醫療險、意外險的多功能保單,訴求「一張搞定所有保障」。這種保單會比較貴嗎?買一張真的可以涵蓋多重保障嗎?購買前務必注意4大重點,才能讓你保得更安心。

秦媽媽的兒子剛從大學畢業,正等著入伍服兵役,秦媽媽想送一張保單給兒子,慶祝他即將獨立門戶。秦媽媽找來保險業務員討論,不料保險業務員拿出一疊資料,分別建議A套餐、B套餐與C套餐等不同的保單組合,看得秦媽媽眼花撩亂,並忍不住抱怨:「有必要搞得這麼複雜嗎?可不可以化繁為簡?」

於是,業務員又從公事包拿出一份保單:「要不然就考慮這種通通都有的,一張就可以搞定基本需求!」有影無?一張保單就可以把你所需要的保障通通都搞定?這是近1年來保險公司推出的新型態商品。今年以來,油電雙漲、投資環境不佳,薪水族的薪水漲不動,大家都想辦法看緊荷包、撙節預算,壽險業者便順勢推出結合「意外、醫療、長期看護等多項保障項目」的保單,訴求民眾可以只花一筆預算,就把所有基本保障通通買齊。

一張保單統包基礎保障

根據1111人力銀行的統計,2011年社會新鮮人起薪約2萬7,393元,如果依照保險界的雙十法則來看,以保費支出不宜高過年所得的10分之1來計算,社會新鮮人1年的保費支出最好控制在3萬3,000元以內。

理財專家表示,社會新鮮人的薪水不高,買保險應該要抱持著「先求有、再求好」的心態,先買該有的保障,未來隨著加薪或是收入變高,再慢慢補強不足的額度。如果搞不清楚該買哪些保險種類時,亦可以考慮投資這種All-in-one(多合一)的保單,因為這類保單擁有以下2種好處。

好處1:多種保障合為一體,一張抵多張

市面上的All-in-one保單,其實就是把各式不同的險種「統包」在一張保單內,每種保障都包含一點點,訴求「基礎功能打底」,較適合預算不足或第一次買保單的保單新鮮人。

這種保單到底包含哪些保障呢?以友邦人壽推出的「通通友保終身保險」專案為例,就包含了意外、醫療、壽險等保障範圍,並提供住院、手術、重大燒燙傷、特定傷病、老年長期看護、殘廢、身故等12項保障,可說是目前市場上All-in-One保單中,保障範圍最廣的保單。

好處2:保障多元、保費不貴

既然強調多功能合一,這種保單是否保費很貴呢?回到產品定位來看,保險公司多將這類保單歸類為未買保險者的敲門磚商品,因此保費不會太貴。以友邦人壽的「友邦通通友保終身保險」為例,投保1單位、繳費20年為例,0歲嬰兒每日保費不到30元,等於年繳約1萬元;30歲男性投保1單位、繳費20年,每天約47元,年繳保費約1萬7,210元。如果不買這種多合一保單,而是每種保險都拆開來買的話,保費則會比較貴一些。

選擇All-in-One保單,掌握4重點

聽起來這種保單方便又實惠,但購買此類保單時,依然要掌握以下的重點,才能真的買到俗又大碗、保障實在的保單。

重點1:意外險與醫療險是否保障終身?

傳統的日額型或是實支實付型住院醫療險,通常只保障到75歲,年滿75歲後想繼續投保,保險公司也不受理。既然考慮投保這種保單,就要選擇可以「保障終身」的產品,不管是意外險、壽險、醫療險通通都要保障終身,沒有年齡上限為佳。

重點2:是否壽險、意外險、醫療險全包?

有些保險公司推出的多功能保單只含意外險+醫療險,並不包含終身壽險,費用會比包含終身壽險的多功能保單更便宜一些。除非你已經有足夠的壽險額度,否則只買意外險+醫療險的綜合保單,保障還是不夠完整。

重點3:醫療險是否保證續保?

這類保單的醫療險通常是日額型住院醫療險,有些保險公司並未保證續保,未來如果出險、理賠次數太多,保險公司有可能會拒絕續保,影響保戶的權益。

重點4:醫療險是否包含實支實付醫療險?

這類保單的醫療險通常只包含日額型住院醫療險,一定要發生「住院」之事實,才可以申請理賠。不過隨著醫療科技進步,很多疾病並不需要住院治療,只需定期回門診追蹤治療即可,這意味不必住院的機率增加。如果因此領不到理賠金,也失去了當初投保的意義。因此,購買前要先確認,醫療費是否可以實支實付。

「錢越來越薄,薪水不夠用」是許多人心中的吶喊。透過完整的保單規畫,運用多合一保單建構保障防護傘,適時省荷包,或許也是聰明抗漲的選擇之一!

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