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類月退俸型保單 攻退休商機

#理財 #保單 #月退俸 #退休 #商機

記者彭禎伶/台北報導

退休生活無虞,又能替子女留下第一桶金,可能是大部分台灣民眾的心願,壽險公司對此兩大人生需求,推出類月退俸身故保本投資型保單,鎖定40歲到70歲的族群,3月預估此類保單銷售量就有35~40億元以上。

類月退俸保本投資型保單,即是投資型保單結合月月撥回型類全委基金,再由壽險公司提供身故投資本金外幣保本的保證,由國泰人壽在105年推出第一張「飛揚人生」後,去年有三商美邦人壽推出「世紀安心」,今年3月中富邦人壽推出市場上第三張類似保單「富利人生」,3月底台灣人壽再推出第四張保本投資型保單「鑫樂活」,據統計,到29日為止,這類保單累計銷售量達187億元。

類月退俸身故保本型投資型保單。圖/中時電子報類月退俸身故保本型投資型保單。圖/中時電子報

國泰人壽指出,這種保單的優點即基金月月撥回,類似月退俸,能提供退休族群部分退休金來源;目前已推出的月月撥回投資型保單,年化撥回率都在5%上下,500萬元本金一年就撥回25萬元,等於每月也有2萬元左右的生活費。

其次是保單增加身故保本機制,等於可將資產完整移轉給受益人、下一代,也能滿足中國人傳承家產的文化,國壽表示,自105年6月推出月月撥回身故保本投資型保單以來,每月平均都有10億元的新契約保費,且至今保單連結的四檔類全委基金已有160億元以上規模,幾乎沒有什麼保戶中途贖回。

富邦人壽表示,自3月15日推出這種類月退俸保本投資型保單,約半個月的時間就銷售近25億元,市場反應不錯,富邦人壽強調,由於被保險人身故、投資本金保本的責任,是壽險公司來承擔,因此各家壽險公司都會積極「監督」合作的基金公司,連結的基金若投資表現不佳,淨值下跌,就會要求基金操盤人調整投資組合,盡可能維持較高的淨值。

而保戶最擔心的就是月月撥回有一定門檻,若淨值低於門檻,即暫停撥回,直到淨值回升,若再遇到金融海嘯是否將放無撥回之日?富邦人壽表示,以這次保單連結的是施羅德投信的類全委基金,撥回門檻是淨值8.3美元,回測過去15年的歷史資料,即90年12月31日到106年9月30日,在9%波動控管情境下,共有189次提解,僅2008年金融海嘯時,短暫發生過5次淨值低於8.3美元而暫停提解。

3月29日開賣其首張類月退俸身故保本投資型保單的台灣人壽表示,其以淨值7.5元作為撥回門檻,以施羅德投信提供回測過去16年的歷史資料,即91年1月1日到106年12月31日,在9%波動控管情境下,共有192次撥回,從未發生淨值低於7.5美元以下暫停撥回情況,台壽也強調,其這次設定撥回門檻是業界最低,即是訴求保戶能月月撥回的機率高於其他公司。

國壽則表示,其保單共連結4檔基金,保戶可以任選一檔,也可四檔都投資,甚至中途還能轉換,國壽會嚴格監控這些基金的淨值,同時國壽連結的是基金投資策略,一旦有未檔基金表現一直不如預期,將會加入同投資策略的基金,供保戶轉換,儘可能都維持淨值在一定水準以上,讓保戶可以月月撥回,作為退休基金之用。

且三大壽險公司都強調,今年以來所連結的基金淨值都在10美元以上,甚至是高撥回門檻的10.3美元以上,所以近期這類保單買氣逐漸升溫。

富邦人壽並以案例指出,若40歲保戶躉繳投資金額500萬元,撥回率5.19%,一年就是25.95萬元,20年就是領回519萬元,身故還能領回500萬元(要以外幣型態保本),亦即國壽所謂領了月退俸,還可有資產傳給下一代。



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