經濟日報記者林子桓／報導
「利率遞減型房貸」是指借款人在符合約定的條件下，其貸款利率將隨著還款期數增加而遞減，例如正常繳款二年後，自第三年起，貸款利率將逐月或逐年遞減，利率可以逐漸下調，但銀行提醒，想要從中享受利率下降的好處，必須按時償還房貸、且不能提前清償，才能真正享受利息減少的效益。
由於這一類房貸利率會隨時間遞延，因此在市場利率較高時期頗受歡迎，回顧十多年前，當時銀行研判房貸利率恐將一路續揚，為了留住客戶，培養長期往來戶，因此推出利率遞減型房貸留客。
「利率遞減型房貸」是指借款人在符合約定的條件下，其貸款利率將隨著還款期數增加而遞減。示意圖／聯合報系資料庫
不少國銀都曾經開辦過，但隨著市場利率處於低檔徘徊，銀行在成本考量的前提下，為維持日後利率有遞減空間，其利率定價也較利率指數型房貸為高，因此較難獲得消費者青睞，目前平均利率約為2.5%~3.5%之間。
利率遞減型房貸本質上是利率指數型房貸加上利率遞減的約定條件，故利率指數型房貸可能面臨的風險，在利率遞減型房貸也可能發生，尤其要注意的是，各銀行之利率遞減約定不一，而且複雜，一般消費者恐因不清楚或疏失，難以享受到利率遞減的優惠。
利率遞減型房貸的利率較利率指數型房貸高，因此貸款利率雖然有遞減機制，但換算下來，借款人總繳利息可能較利率指數型房貸高，尤其國人房貸又有提前還款的情形，因此可能很難享受利率遞減帶來的省息效果。
換言之，想要申辦利率遞減型房貸，借款人必須具備準時還款以及不以短期清償為目的，才能享受利率遞減帶來的省息效果，而且要注意的是，並非全部貸款期間皆適用遞減，同時針對借款人之信用條件及還款情形設有限制，最長可達七年之久，一旦消費者未能準時償還，利率即調升為原適用的利率碼距，屆時省息效果將大打折扣。
利率遞減型房貸，雖然貸款起始的利率較高，但只要消費者還款繳息正常，日後就能可享有利率遞減的優惠，且由銀行主動降息，可免除過往房貸優惠利率到期，要再向銀行主動提出利率調降的申請。
但要特別注意的是，消費者若因申請調降不成想要轉貸，也要因此額外付出轉貸費用，加以四處比價，申請財力證明手續，將耗去不少時間成本，林林總總算起來，消費者不見得能享有原先認定的甜頭，這是申請利率遞減型房貸必須留意的重點。
利率遞減型房貸適合收支固定且無多餘存款可供提前還款，而僅能按約定分期還款者，故有長時間還款需求，且不會任意轉貸的消費者，或許可以考慮利率遞減型房貸這一類的商品。
