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退休提前布局 以房養老年齡下降

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工商時報記者朱漢崙/台北報導
 
根據最新統計顯示,由於國人愈來愈有「提早退休」的傾向,使得銀行以房養老業務的申辦年齡,也跟著下降,全體國銀幾乎已全面下降至60歲,其中,以房養老承作業務量最大的合庫、土銀,在60至64歲的「退休前期」人口申辦以房養老的比重,兩家銀行占比分別為13.9%、11%,均已超過一成,正反映出已有相當的準退休族正透過以房養老提早進行退休理財規劃。
 
金管會公布截至2020年底,全體國銀承作以房養老核貸總量為4,842件,合庫、土銀的以房養老承作量,位居全體國銀前二大,二家銀行的申辦件數合計超過3,500件,占全體國銀比重已囊括七成之高,這使兩家銀行所提出的大數據分析,因而更有一定的代表性,尤其是申辦年紀,更直接反映不同年齡層的銀髮族對以房養老的需求。
 
國人愈來愈有「提早退休」的傾向,全體國銀幾乎已全面下降至60歲。圖/中時電子報資料照片
國人愈來愈有「提早退休」的傾向,全體國銀幾乎已全面下降至60歲。圖/中時電子報資料照片
 
其中,合庫針對五年多來的統計指出,申辦年紀以65至70歲、76至80歲、71至75歲為前三大,分別占比27.7%、16.8%、15.8%;不過有二個現象值得注意,一是60至64歲的「準退休族」,如上所述比重已達13.9%,已快接近71歲至75歲的高齡申辦者,另一則是76至80歲的申辦者占比高居各年齡層區間的第二大,反映出在國人的延壽之勢下,也許先前沒有想辦理以房養老的銀髮族,在生活費、醫療等需求下,75歲之後開始有危機意識,願意開始透過以房養老來變現作為安養金。
 
而在土銀也可看到這樣的趨勢,占比前三大的年齡區間,65至70歲占比32%、71至75歲占比17%,而76至80歲、81至85歲,則都占比15%,換言之76歲之後申辦的比重,占全體申辦比重達三成之多。
 
其中,為了讓長者能因應延壽趨勢對生活費作長遠的打算,目前全體開辦以房養老的銀行中,土銀還特別採取一道限制:「每月撥貸金額最高以10萬元為限。」即是希望讓長者不致過度膨脹開銷而影響長遠的生活費規畫,能透過以房養老將生活費作更長遠的分配。
 
據合庫統計,截至2021年2月底止,累計開辦五年多以來,已承作1,975件,預計上半年就可望突破2,000件,總核貸額度為118.29億元,目前平均承作年紀為74歲,比起剛開辦的前二年有所增加,而每件核貸額度平均595萬元,也較先前提高。
 
以房養老承作量第二大的土銀,是2016年開辦該業務,截至2月底止,近四年來承作1,529件,撥貸金額76.06億元;對此土銀指出,與合庫之所以在撥貸金額上落差較大,最主要在於其「全數掛帳」機制,倘若核貸成數在五成以下,則利息全部可掛帳,也就是期滿一次結清。

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