住展雜誌／文／謝曉菁 攝影／黃威彬
中央銀行今年9月宣布放寬第二戶購屋貸款成數上限，由6成提高至7成，並將銀行不動產放款集中度下降列為政策調整的重要依據。不過，立委劉書彬28日於立院財政委員會質詢指出，近兩年多來，銀行不動產放款餘額不減反增，累計增加約1.4兆元，質疑集中度下降未必代表打炒房政策奏效。對此，央行總裁楊金龍坦言，集中度下降主要與銀行整體放款規模擴大，也就是「分母變大」有關，但強調銀行資金正逐漸轉向企業部門。
劉書彬指出，銀行不動產放款集中度已從2024年6月的37.61%，降至今年7月的34.44%，但同期不動產放款餘額卻從13.95兆元，增加至15.35兆元，兩年多來增加約1.4兆元。此外，銀行整體放款規模成長約20%，非不動產放款更增加26.3%，顯示不動產放款集中度下降，可能主要來自其他類型貸款增加。
劉書彬質疑，不動產放款集中度是以不動產放款餘額占銀行總放款的比重計算，當銀行整體放款成長速度高於不動產放款，即使房市相關貸款持續增加，集中度仍會下降。因此，央行所稱的信用管制成效，究竟有多少來自房市降溫，又有多少只是統計上的「分母放大」？
對此，楊金龍坦言，不動產放款集中度下降，確實主要來自銀行整體放款規模擴大，但他強調，這也代表銀行信用資源逐漸轉向企業部門，而非持續集中在不動產市場。
不過，楊金龍表示，不動產放款餘額持續增加，不代表信用管制完全沒有效果。根據央行今年3月公布的資料，全體銀行不動產放款餘額年增率，已從2024年9月的9.4%，降至今年2月的3.7%，顯示不動產放款雖然仍在增加，但成長速度已明顯放緩。央行也將房市交易降溫、投機炒作減少，列為評估信用管制成效的依據。
針對央行放寬第二戶購屋貸款成數，劉書彬進一步質疑，既然不動產放款餘額仍持續增加，央行為何以集中度下降為由，將第二戶貸款成數上限從6成提高至7成？她認為，若僅憑集中度改善就調整信用管制，恐怕難以充分證明打炒房政策已達預期效果。
劉書彬也點出，央行先前為了協助「先買後賣」換屋族，設有簽署切結書的協處措施，但根據統計，2023年6月至2025年5月，簽署切結書案件約2142件，平均每月不到100件，與六都換屋需求規模存在落差。她質疑，此次放寬第二戶貸款成數，受惠者未必都是急需換屋的民眾，也可能包括原本已持有房產、準備再購屋的族群。
對此，楊金龍回應，央行此次放寬第二戶購屋貸款成數，主要考量自然人購買第二戶供自己或家人自住的需求，並非專門針對換屋族，也未特別強調「換屋潮」。他坦言，制度設計確實存在侷限，仍須兼顧銀行實務授信作業及民眾購屋需求。
