聯合報記者朱漢崙/台北報導
多家銀行不分公民營,由於房貸已經「滿水位」,不得不「以價制量」,因此現在房貸利率更已驚見開價到3%的水準;房仲業者根據近半個多月來自家客戶接觸銀行的經驗指出,最近客戶接而來自銀行的房貸利率報價,竟然高達2.7%,比起央行前一次升息之後的「地板價」2.185%,高出超過5個百分點,甚至還有聽到3%的水準,擺明是要客戶去接觸別家銀行。
所謂的2.185%是房貸最優利率,也是央行的「地板價」,但通常要是首購族、整批型分戶房貸較有這樣的機會。國銀主管指出,但現在2.185%的利率要貸到難度更高,由於銀行已滿水位,因此若客戶要貸,會直接開銀行房貸利率區間的「上緣」向客戶報價,也就是大約3%的利率。
銀行會在官網上公告自家的房貸利率區間,以往都是以「下緣」,即接近2.185%的利率水準居多,但現在則越來越往上緣集中,銀行主管接著指出,還不見得能貸得到,得要排隊一個月以上:「問題已不再只有利率高低而已,而是至少得等一個月以上!」
若以大型行庫牌告利率來看,舉例來說,依照土銀的公告,一般房貸的「指數型房貸指標利率」加碼計息的結果,房貸利率將介於2.185%至3.13%之間,另外合庫官網公告的房貸利率,倘若非首購的利率也介於2.888%至3.098%之間。而一銀則嚴正澄清,沒有所謂的4%利率,高層說明,所謂的4%利率算法,是指把「手續費」折到利率計算,一銀實際貸放利率最高只有2.8%。
多家公民營銀行房貸主管不約而同指出,現在房貸業務的受理已採「登記制」,從登記至等到可承作貸款,至少要一個月的時間,影響所及,恐怕買房民眾要有心理準備,交屋時間將為此多延一個月。
不只如此,銀行主管也指出,未來民眾辦房貸,未來包括利率及手續費成本恐怕更高,甚至會影響到小額信貸的訂價水準,因為房價業務採取「以價制量」的結果,使有擔保品的房貸業務,貸款利率還比沒有擔保品的信貸業務來得高,甚至二者落差好幾個百分點,已有越來越多的銀行基於利率和風控的對稱性,主動拉高信貸利率到貼近最新房貸利率的水準,亦即,未來房貸利率將變相使信貸利率跟著拉高,民眾借錢成本更貴。
此外,房仲業者也觀察到,許多銀行不要的案子,現在已湧向農漁會或信合社,造成其房貸業務量也爆增,雖然農漁會沒有銀行法第72條之2,亦即不動產放款不得超過總存款和金融債券合計比重的30%,但由於人力有限,無法有效去化一時之間大量湧入的房貸申請案,因此,現在連農漁會或信合社也開始「挑客戶」。