工商時報記者呂欣芷／台北報導
立法院財委會日前初審通過《保險法》修正案，將可強制執行保單解約金上調，同時將健康險、傷害險及主管機關公告的小額終老保單也全面排除強制執行，顯示政府對保險保障功能的重視。不過，保經業者提醒，民眾仍需建立健全財務管理觀念，及早進行退休規劃，才能真正保障未來生活品質。
永達保經總經理陳慶鴻指出，近期修法雖釋出善意，讓更多保單解約金可免於強制執行，尤其將小額終老保險排除在執行範圍外，滿足高齡者的基本保障，但若民眾陷入財務危機，未列入排除範圍的保單仍可能成為被執行對象，導致辛苦累積的退休資金被侵蝕。
富士達保經董事長特助廖英翔表示，這次修法對保戶來說，多了一層「法律防火牆」，弱勢族群不會因債務而失去最基本的保障，但這些豁免執行的保險，終究只能扮演「最低生活安全網」，真正的退休準備仍仰賴透過保障型保險規畫建立完善的風險防護網，以及有紀律地長期定期定額儲蓄及投資。
永達保經提出安心退休三大行動建議，首先是預先準備、提早規劃，預先計算退休所需金額與缺口；其次是選對工具、年年累積，可選擇利變型增額終身壽險或分紅保單，定期定額繳費，透過時間複利穩健累積資產；最後是建立良好財務習慣，避免落入債務危機導致保單被強制執行。
針對保險規劃時的風險管控，富士達保經提出三大策略，第一是「分層保障」，先用醫療險、長照險、定期壽險築牢基本生活防線，確保家庭不會因龐大支出而動用退休金，再把可支配現金流投入終身壽險、年金或投資型保單，負責長期累積與複利增長，達到風險與投資分離的效果。
第二是「分散配置」，不要把所有資產放在同一張保單或同一位受益人身上，大額需求可拆成多張保單，並依家庭結構分配受益人；若保額特別高，可進一步透過保險金信託，將資產隔離在信託架構中，降低法律糾紛與債權人風險，確保給付能按照既定用途如長照或教育等專款專用。
第三是「動態檢視」，至少每3年進行一次財務體檢，檢查保額是否跟上人生階段、投資帳戶績效是否達標、債務與保費負擔是否過高，必要時調整保障層或投資比例，確保保單不斷鏈、退休目標不偏離，並透過持續監控與微調，讓整體規劃隨環境變動而保持最佳狀態。
原文出處 【退休理財術－保單強制執行門檻上修 安心退休三建議】
