經濟日報記者夏淑賢／台北報導
年輕人擔心自己因為初入職場、收入不高，想買房恐怕房貸金額會受限，導致自備款負擔沉重，難以實現成家夢想。銀行業者建議，若房貸戶本身願意主動提供連帶保證人，是可以為提高房貸額度加分的變通做法，但關鍵在於必須是本人「主動」，不可以是銀行方面提出，否則就有違規之虞。
銀行業者指出，根據現行規定，個人向銀行申辦房貸，銀行不得要求連帶保證人，但這個規定主要是銀行不能強制房貸戶提供連帶保證人，如果房貸戶個人主動找人做保，並不在此限，而若連帶保證人財力與信用條件佳，就可以對房貸戶向銀行協商取得更加優厚條件的房貸，產生正面的助益。
銀行業者建議，若房貸戶本身願意主動提供連帶保證人，是可以為提高房貸額度加分的變通做法。聯合報系資料照
不過，現在一般房貸戶都沒有提供保證人的需要，但如果是年輕人初入職場，比方年薪可能還不到40萬元，因此銀行在考量月收入與每月期付金合理比例，以及負債（房貸）相對收入的倍數大小等因素後，有可能限制其核貸成數或者額度，這時候，如果房貸戶找來自己的父母之一當連帶保證人，就可能因為強化信用條件而有機會得到較高的核貸額度，進而減輕自備款等壓力。
要提醒的是，如果自願提供連帶保證人，必須自己手寫連帶保證的書面文件，銀行沒有固定的格式文件可提供，所以自願提供連帶保證人必須每一個字都是房貸戶自己親手寫就，才不會讓銀行承擔被認為強制要求客戶提供連帶保證的違規風險。
獲利錦囊／本金攤還能力 仔細規劃
申辦天期長達40年的房貸，雖然有降低初期還款壓力、提早成家圓夢的好處，但銀行業者提醒，天期拉長勢必導致整體的利息支出增加，而且本金攤還到後期會增加，因此房貸戶要妥善規劃現金流，確保攤本金額提高後有能力支應，以及有關提前還款的綁約條款限制，還有房貸滿30年時可能衍生的重新設定成本。
銀行業者指出，房貸不論原始的契約天期長短，大多都有給予房貸戶提前還款的選擇空間，也就是所謂的綁約條款，通常條款會限制借款的第一年或者前三到五年若提前還款，消費者要付給銀行違約金，但只要過了綁約期限，房貸戶若有能力還款，可以採取有多餘存款或年終獎金入帳時沖還本金，以縮短實際還款年限；或者是若收入增加可與銀行換約來縮短貸款天期、加速還款，這兩種做法都可以不必照合約走完40年，以節省總利息支出。
還有就是設定抵押問題，銀行業者表示，依照民法，設定抵押權最長30年，超過30年的債權債務關係，雖然不會因此受到影響，但必須有所因應，一種是一開始就選擇設定普通抵押權，這種沒有30年期限問題，而非優先的最高抵押權；其次是等到30年時房貸戶再行重新設定，但這可能衍生設定費；第三種是只針對實際貸款金額、1比1比例來設定抵押權，房價超過貸款金額的部分不在設定範圍內。但是這些也要看銀行做法上如何選擇與相互配合。
