工商時報記者朱漢崙／台北報導
倘若以聯合國衛生組織的統計資料來看，台灣與韓國現在超過65歲以上的人口，已經佔總人口14％，兩個國家也將分別在2026年及2025年進入超高齡社會；人口老化加上少子化，如何存好退休金已經躍為個人退休理財規劃的重點，那麼，退休金要存多少才夠？合庫金控總經理陳美足對此提出了所謂的William Bengen的4％法則。
舉例來說，倘若未來想月領5萬元，然後想安排30年以上的退休生活，那麼至少得存上1,500萬元。所謂的4％法則亦有其簡單的計算公式，對此陳美足舉例說明，若把一年想領到的錢，除以4％，就能得出30年退休生活所需要的資金。
合庫建議家庭資產配置方式。
倘若65歲時想拿到1千萬元，並以年化報酬率5％的複利概算，愈早存，每月的負擔就愈小。而且經複利效果，投資100萬，若5％的複利，30年之後就可存到400萬元以上。
例如，若是從30歲開始存，一個月存8,766元，而若是55歲才存，那麼一個月得存6萬多元，是七倍的量；而何種標的最為適合，一般而言，即將屆退為自己退休金的銀髮族或準退休族，最喜歡的是投資債券型基金，但是債券型資金種類繁多，例如高收益債、目標到期債，經常成為熱門的選項。
對此，先前曾掌財富管理部門業務多年的陳美足認為，投資人在選擇債券型基金投資時，由於對退休生活而言穩定的現金流非常重要，因此，最好先檢視報酬率的穩定性，她進一步指出，與其追求大起大落，例如這個月報酬率高達5％或6％，但下個月就掉到1％，倒不如選擇配息率較低，但卻穩定的標的來投資。
理財對於退休生活的重要性，陳美足亦用所謂的「台灣退休幸福指數」來驗證。她指出，根據2017年的調查，若在生活、健康、財務等三個自由度的面向評分，以財務自由度僅59.2分最差，還低於三種類的平均值65.5分，之所以如此，陳美足認為，包括理財風險、變現性差，均為退休理財問題，因此擬退休的人口必須設法補足「理財自由度」。
對於退休金在各種不同開銷的配合，陳美足亦提四種不同的比例給予建議，可以分別依10％、20％、30％、40％來配置3至6個月生活費、及重大疾病專款專用的「保命錢」、較能承受投資風險的生息錢、長期投資的升值錢等四面向。
而若是以統計數據來看，民眾在保險、股票、基金、定存等四大類理財上，資產配置大致為28％、27％、17％、11％，銀行業者則認為，儘管定存、保險以及債券型基金對於退休族而言，波動較小、較穩當，但是也有不少較具「冒險性格」的投資人，選擇股票來投資，此時就要更加注意股市大起大落對其現金流的影響。
