維持居住正義　青安政策應妥適檢討

工商時報／社論

 

新青安政策明年7月底即將退場，行政院長卓榮泰先前已明確表示，現行方式應該檢討，不會以和目前相同的方式延長，必須設定更周延條件與監管方式，以免讓民眾誤用政策美意。事實上，不論是舊青安還是新青安，現行採取的利息補貼政策都應該拿掉，讓新青安利率回歸市場合理水準，才是真正杜絕投機客巧取，同時可落實居住正義的不二法門。

 

利息補貼並非新青安獨有，事實上，原本的青安貸款（舊青安）在中央銀行啟動連續升息時，就已由公股行庫吸收半碼（0.125個百分點）利息；到了新青安的時候更是變本加厲，加上住宅基金補貼1.5碼，兩者合起來共吸收的2碼（0.5個百分點）利息，硬是把新青安利率弄出了「市場最低價」，引發之前的搶貸風潮，即所謂的新青安之亂。

 

 

 

討論青安政策的同時，首先應該先回頭看這個政策房貸的目的為何。以政府強調的協助無自住房屋者購屋來說，在目前高房價環境下，想買房子最大的挑戰其實來自頭期款，而非房貸利率。因為如果沒有辦法準備足夠的自備款，連銀行貸款都辦不下來，也就不會有利率高低的問題。以現在房價動輒千萬元來說，就算貸款8成，也要先存到2百萬元的自備款。

 

自備款的問題，沒辦法靠政策房貸解決，因為反映的是物價（特別是房價）和薪資結構的問題。這部分先前政府也提出過類似青年購屋基金的構想，強調可以透過特別儲蓄帳戶，讓年輕人存到購屋的第一桶金，但因為執行上困難重重，且容易產生不公平的問題，因此相關政策最後胎死腹中。

 

不過，這也凸顯，政府並非不知道無房族的痛點在哪裡。

 

回到青安貸款，絕對有其存在和續辦的必要。理由很簡單，從先前銀行法72-2條上限造成的銀行房貸荒，各民營銀行不少要求必須是高貢獻度客戶，即必須在銀行有一定存款、購買基金等，才願意給房貸額度，也就是高資產客戶才能向銀行申請到房貸，青安貸款的存在，至少可以保證一般市井小民，也能有向銀行順利申請房貸的管道。此外，相較於銀行一般房貸，青安貸款的利率因為有計算公式，比較不會遇到銀行漫天喊價的問題，某種程度就是在保護一般無自住房屋者的購屋權益。

 

再就現行新青安貸款的條件來看，最高貸款額度8成、最長可貸40年、寬限期最長五年，雖然引發一些爭議，認為這種「以時間換取空間」的政策條件，可能讓民眾錯估自己的經濟能力，之後可能面臨貸款後還不出來的窘境。

 

但這樣的購屋族畢竟只是少數，大部分人也未必會把房貸年限和寬限期用好用滿，因此保留選項，讓民眾視本身財力決定，是較好的做法。

 

但是利率補貼，絕對是青安政策的毒瘤，一則是人往往是抱著有便宜不貪是傻子的心態，先前許多高資產族群也搶著和一般民眾申貸新青安，就是最好的例子，也排擠到先前所說市井小民申辦房貸的額度和空間；二是利息補貼容易造成市場投機風氣，特別是此一政策貸款強調的市場最低價，再搭配五年的寬限期，難免造成很多炒房仔蠢動，是一大敗筆。

 

趁著新青安即將到期，政府應該研擬出更合情合理且公平的政策房貸，包括新青安的貸款成數、年限和寬限期，目前看來其實沒有調整的必要，至於最高1千萬元的貸款上限，因應目前實質房價，政府應考慮適度放寬至更合理的水準；利息補貼的部分，則強烈建議應該完全拿掉，讓利率回規市場水準，才是真正的公平，而非名義上的假正義。

 

平心而論，在青安已改為一生限貸一次，且限定是無自住房屋者才能申貸的條件下，其實不必被「青安」這個名稱限制，才能讓更多無自住房屋的民眾有機會圓夢，落實居住正義、住者有其屋的政策方向。