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林奇芬 林奇芬曾任Money錢雜誌社長,Smart智富月刊社長、總編輯,擅長將艱深難懂的財經議題,翻譯成大眾能懂理財知識,著有「藏富─我用基金賺到一輩子的財富」等書。
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地震來襲 全面檢視你的保險夠不夠?

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文/林奇芬
 
台灣4月初發生7.2級地震,許多人房屋、財物都受到損失。面對天災你的保險夠不夠呢?除了地震險之外,你還需要哪些保險呢?從住屋、財產到人身安全,全面檢視一下你的抗災能力。
 
4月3日上午花蓮附近發生規模7.2地震,北部多個縣市也有4到5級震度,這是近25年來規模最大地震,有多處房屋傾倒、龜裂,許多人家裡書櫃、電視、家用品倒塌碎裂,造成不小的災損。
 
台灣4月初發生7.2級地震,許多人房屋、財物都受到損失。資料照/花蓮縣政府
3日上午7點58分芮氏規模7.2地震,造成天王星大樓傾斜倒塌。圖/花蓮縣政府提供
 
雖然大多數人住家平安,但台灣身處地震帶,平常也要未雨綢繆提高風險意識。根據地震保險基金統計,至今年2月底,全國一般住宅平均地震險投保率僅37.92%,也就是全國929萬戶住宅,僅353萬戶有投保住宅火險與地震險。另外,當地震發生時,也可能造成家庭財物損失、汽機車損毀或個人人身生命安全,因此要全方面來檢視自己的保險夠不夠。以下四個方向,檢視你的保障。
 
一,住宅地震險有四種,理賠程度不同。
 
1.火險與住宅地震基本險。
多數有房貸者,銀行會要求最基本的投保額度。住宅火險一年保費約800到1200元,地震險則是一年1350元,不受地區、屋齡等影響,保費都相同,只有房屋全倒或半倒時才理賠,最高額度150萬元。一張保單一住宅,多保單無用。
 
2.超額地震險。
可以提高保額,必須房屋全損才能理賠,而且只賠建物重置成本。如果是老屋,重置成本低,沒有必要投保過高額度,但若新屋則可增加保障額度。投保前最好先確認房屋的重置成本。
 
3.擴大地震險。
除了房屋之外,裝潢、動產的損失也包括在內,不需要房屋全損才能理賠,不過,理賠內容視保單而定。因為費用相對較高,目前投保率較低。
 
4.輕損地震險。
不保障建物重置費用,主要保障裝潢、動產,保額約20到30萬元,年繳保費約1000到2000元。
 
以上第二種、第三種保險,必須與第一種基本險一起購買,不可單獨購買。舉例來說,以富邦產險線上投保產品為例說明,台北市7層樓30坪房屋,住宅火災及地震基本保險,一年費用2240元。若是住宅火災及地震基本保險+家庭綜合險(也就是擴大型保險),一年費用4140元,但可有地震災害修復費用、家庭災害費用補償、家庭日常生活責任險、家庭財物被竊損失險、特地事故房屋跌價補償…等,保障範圍更廣泛。由於各家產險公司產品略有不同,可以多加比較選擇。
 
二,汽車機車財物險。
 
地震發生時,可能自己的汽車或機車遭到落石砸傷、損毀,目前針對汽機車並沒有地震險的保障,但有颱風洪水險。
 
自用汽車因地震而損毀,地震險已將汽車理賠排除在外,不予理賠,若只投保甲、乙式、丙式保險,也不會理賠。除非車主有投保「颱風洪水險」附加險,它可針對颱風、龍捲風、地震、海嘯、洪水、冰雹或積水等造成的車體損傷進行理賠。
 
三,壽險、意外險、定期險。
 
不幸中的大幸,這次地震規模大,但死亡人數相對有限。當遇到重大災難時,一家之主若不幸罹難,對家庭衝擊最大。因此,建議家庭主要經濟提供者,最好有充分的保險規劃。
 
通常建議一家之主的保障額度為年收入十倍,加上房貸未償餘額。舉例來說,若男主人為家庭主要經濟來源,年所得100萬元,太太為家庭主婦,還有一個就讀小學的兒子,家庭房貸餘額還有1000萬元。則男主人保險額度最好有2000萬元(100萬元*10年+房貸1000萬元)。如此可以確保家庭其他成員未來10年生活無虞,同時也不用擔心繳不出房貸。
 
2000萬元保險額度相當高,若想要降低保費支出,可以多利用意外險+定期險,來完成大多數的保額,再搭配少量的終身壽險,如此負擔不高,但保障較為充裕。
 
若是退休族,通常房貸已經繳完,同時也沒有養育子女的經濟負擔,相對就不需要投保高額保險。
 
四,醫療險。
 
當遇到天災時,受傷的機率相對較高,若有醫療險可有較充裕的保障。還好台灣有全民健保,多數醫療費用可由健保支出,但若有實支實付的醫療險,萬一有需求時,可以獲得更完整的支援。
 
不管是地震、水災、颱風等,都是無法預測的天然災害,我們都希望這些意外不要發生,但我們不能不預做最壞打算。當然,我們還是要量力而為,用有限的費用來降低意外來臨時的損失。趁著這次地震帶來的震撼,每個人也該花點時間,檢視自己的抗災能力夠不夠。

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