文／林奇芬
台灣4月初發生7.2級地震，許多人房屋、財物都受到損失。面對天災你的保險夠不夠呢?除了地震險之外，你還需要哪些保險呢?從住屋、財產到人身安全，全面檢視一下你的抗災能力。
4月3日上午花蓮附近發生規模7.2地震，北部多個縣市也有4到5級震度，這是近25年來規模最大地震，有多處房屋傾倒、龜裂，許多人家裡書櫃、電視、家用品倒塌碎裂，造成不小的災損。
雖然大多數人住家平安，但台灣身處地震帶，平常也要未雨綢繆提高風險意識。根據地震保險基金統計，至今年2月底，全國一般住宅平均地震險投保率僅37.92%，也就是全國929萬戶住宅，僅353萬戶有投保住宅火險與地震險。另外，當地震發生時，也可能造成家庭財物損失、汽機車損毀或個人人身生命安全，因此要全方面來檢視自己的保險夠不夠。以下四個方向，檢視你的保障。
一，住宅地震險有四種，理賠程度不同。
1.火險與住宅地震基本險。
多數有房貸者，銀行會要求最基本的投保額度。住宅火險一年保費約800到1200元，地震險則是一年1350元，不受地區、屋齡等影響，保費都相同，只有房屋全倒或半倒時才理賠，最高額度150萬元。一張保單一住宅，多保單無用。
2.超額地震險。
可以提高保額，必須房屋全損才能理賠，而且只賠建物重置成本。如果是老屋，重置成本低，沒有必要投保過高額度，但若新屋則可增加保障額度。投保前最好先確認房屋的重置成本。
3.擴大地震險。
除了房屋之外，裝潢、動產的損失也包括在內，不需要房屋全損才能理賠，不過，理賠內容視保單而定。因為費用相對較高，目前投保率較低。
4.輕損地震險。
不保障建物重置費用，主要保障裝潢、動產，保額約20到30萬元，年繳保費約1000到2000元。
以上第二種、第三種保險，必須與第一種基本險一起購買，不可單獨購買。舉例來說，以富邦產險線上投保產品為例說明，台北市7層樓30坪房屋，住宅火災及地震基本保險，一年費用2240元。若是住宅火災及地震基本保險+家庭綜合險(也就是擴大型保險)，一年費用4140元，但可有地震災害修復費用、家庭災害費用補償、家庭日常生活責任險、家庭財物被竊損失險、特地事故房屋跌價補償…等，保障範圍更廣泛。由於各家產險公司產品略有不同，可以多加比較選擇。
二，汽車機車財物險。
地震發生時，可能自己的汽車或機車遭到落石砸傷、損毀，目前針對汽機車並沒有地震險的保障，但有颱風洪水險。
自用汽車因地震而損毀，地震險已將汽車理賠排除在外，不予理賠，若只投保甲、乙式、丙式保險，也不會理賠。除非車主有投保「颱風洪水險」附加險，它可針對颱風、龍捲風、地震、海嘯、洪水、冰雹或積水等造成的車體損傷進行理賠。
三，壽險、意外險、定期險。
不幸中的大幸，這次地震規模大，但死亡人數相對有限。當遇到重大災難時，一家之主若不幸罹難，對家庭衝擊最大。因此，建議家庭主要經濟提供者，最好有充分的保險規劃。
通常建議一家之主的保障額度為年收入十倍，加上房貸未償餘額。舉例來說，若男主人為家庭主要經濟來源，年所得100萬元，太太為家庭主婦，還有一個就讀小學的兒子，家庭房貸餘額還有1000萬元。則男主人保險額度最好有2000萬元(100萬元*10年+房貸1000萬元)。如此可以確保家庭其他成員未來10年生活無虞，同時也不用擔心繳不出房貸。
2000萬元保險額度相當高，若想要降低保費支出，可以多利用意外險+定期險，來完成大多數的保額，再搭配少量的終身壽險，如此負擔不高，但保障較為充裕。
若是退休族，通常房貸已經繳完，同時也沒有養育子女的經濟負擔，相對就不需要投保高額保險。
四，醫療險。
當遇到天災時，受傷的機率相對較高，若有醫療險可有較充裕的保障。還好台灣有全民健保，多數醫療費用可由健保支出，但若有實支實付的醫療險，萬一有需求時，可以獲得更完整的支援。
不管是地震、水災、颱風等，都是無法預測的天然災害，我們都希望這些意外不要發生，但我們不能不預做最壞打算。當然，我們還是要量力而為，用有限的費用來降低意外來臨時的損失。趁著這次地震帶來的震撼，每個人也該花點時間，檢視自己的抗災能力夠不夠。
