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優體保單幫你抗漲有道

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#優體保單 #壽險 #體檢 #吸菸 #置產秘訣 more

撰文—常聞

沒有抽菸的民眾有福了,因為有可能因此保費更省、更划算。目前市場上有一種「優體保單」,保費比傳統保單更便宜1~4成,想要精省荷包的人可以考慮投保。

陳太太很苦惱,今年以來油價、電價雙漲,連民生消費用品也蠢蠢欲動,荷包眼看就要跟著縮水了,該如何努力「抗漲」,成了陳太太全家最關注的話題。不過,陳太太聽說不僅是二代健保上路後,全家人要繳的保費可能變多了,連自己買的商業保險今年7月起也要調高,身為全家財務大臣的她很擔心,今年的開銷會不會暴增,扣掉生活開銷後,能存的錢更少了。

相信許多人都有類似陳太太的煩惱,就是薪水漲不動,但是萬物皆漲,實在讓荷包「凍未條」。其實只要懂得善用資源,學習知識,還是有辦法多省一點。以商業保險來說,可以怎麼省錢呢?如果你的身體健康,沒有抽菸習慣,就有辦法撿到便宜。

“優體保單是選擇體況較佳、生活習慣優良、死亡率風險相對較低的保戶承保,保費約比一般同質性保單便宜1~4成,愈年輕保費降幅愈大。”

優體保單怎麼省?

大約從3年前起,保險公司推出一種名為「優體保單」的保險,又分成定期壽險與終身壽險兩種,目前本土壽險公司如國泰人壽、南山人壽、三商美邦人壽;外商壽險公司如保誠人壽、紐約人壽等保險公司均有推出。

所謂的「優體保單」,簡單來說,就是以「吸煙」或「不吸煙」作為承保標準,目前除了國泰人壽外,其餘保險公司多是以吸菸體、非吸菸體畫分體位等級。有些保險公司則還會依照體檢報告,將費率分為「非吸菸最優體」、「非吸菸優良體」、「非吸菸一般體」與「吸菸體」4級。

另外,保險公司也會參考民眾的健康狀況、生活方式或家族病史等因素,透過保險公司核保流程,對保戶的死亡率風險予以計算,對不同危險分類採取差異化收費的保單。因為優體保單是選擇體況較佳、生活習慣優良、死亡率風險相對較低的保戶承保,因此保費就可以比一般同質性保單便宜,以投保相同保額為例,保費約可以便宜1~4成,愈年輕者的保費降幅愈大。

體檢後符合標準,保費最多可便宜4成

優體標準如何判定?保險公司會透過「抽血與驗尿」來做體檢,包含體重、血壓、血脂肪、血糖、腎功能、肝功能檢查、尼古丁測試、愛滋病檢測等,如果有意願且投保優體保單都需通過保險公司體檢。若民眾符合優體標準,以投保終身壽險為例,會比一般「非優體」保單,保費便宜1~4成,若是最優質的健康體,還可以便宜4成。

國內曾有一項針對18歲以上民眾吸菸習慣所做的調查顯示,國內男性吸菸比率為39.56%,女性吸菸比率為4.12%,可見有相當多比例的人適合投保優體保單。

以下便針對優體保單常見的問題,一一釋疑。

問題1:曾經吸菸、後來戒菸成功,可以投保嗎?

如果是吸菸的民眾,假如戒菸維持一定時間以上,在保險公司評估,且通過體檢後,同樣可以投保,享受保費降低的好處。以保誠人壽保單為例,保單將費率區分為「非吸菸最優體」、「非吸菸優良體」、「非吸菸一般體」與「吸菸體」4級,吸菸者戒菸成功1年後,可申請變更為非吸菸一般體,對戒菸有鼓勵作用,保費最多可以比一般定期險便宜29%。

問題2:保額可以任選,想保多少就保多少嗎?

不一定。目前保險公司多有保額下限,多數保險公司優體保單的保額是500萬元起跳,最高額度以4,000萬元或6,000萬元居多。保額下限最低的則是三商美邦人壽的保單,保額從20萬元起跳,紐約人壽則是從100萬元起跳,保額愈高,可享有的保費減免折扣也會愈高。

問題3:菸癮不大,體檢也過關,未來會不會被拒絕理賠?

有些保險公司規定,如果違反保單告知義務,也就是說告知保險公司自己有吸菸的習慣,但若2年內被發現,保險公司有權取消承保,或是要求你加費投保,或是萬一出事,也拒絕理賠,這是保戶投保前應該先要的認知。建議你還是誠實告知,以避免未來可能的糾紛。

問題4:7月保費要調降,優體保單還可以再降保費嗎?

因應今年7月起,國內壽險業者採用國人平均壽命延長的第5回生命表,保險發展中心也同步調整「優體保單經驗生命表」,預料優體保單保費可望再調降。不過,保發中心副總經理梁正德表示,現行的優體保單保費已相對便宜,在新經驗生命表公布採用後,調降幅度也不會像其他長年期保單那麼大。

問題5:優體保單適合什麼族群?

優體保單最大的誘因就是「保費便宜」,因此只要是沒有抽菸的民眾都可以多加考慮。尤其是上有高堂、下有兒女要扶養的三明治族群而言,更需要保險的保障,來讓全家無後顧之憂,選擇優體保單是一種可以直接省下保費,讓資金做更有效運用的好選擇。

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