撰文—常聞
中老年人通常會被醫療險拒保，或是要求加費承保，讓一些醫療保障不足的中老年民眾很困擾。市場上有多張號稱「保證保」，一天保費比一杯飲料還便宜的老人保單，究竟涵蓋了哪些保障範圍呢？買了真的能安心嗎？
現在市場上推出不少強調免體檢、不問病史的「保證保」、「一定保」等銀髮族保單，讓許多沒有保險，或是因為身體狀況不佳而被保險公司拒保的銀髮族，看了心動不已。
為什麼這類銀髮族保單會如此受到關注？主要原因有以下兩點：第1》傳統醫療險有投保年齡上限大多以65歲為上限，超過年齡限制的銀髮族不論身體多健康，保險公司都不會承保。
第2》體狀不佳即使年齡在65歲以下，仍會被保險公司要求說明身體情況，甚至要到醫院進行體檢。此時有可能出現3種情況：
1. 投保時主動告知過去曾罹患慢性疾病，但現已痊癒，被列為「有既往病史」。
2. 體檢結果身體情況較差，被定位為「次標準體」。
3. 檢查結果健康不佳，被保險公司直接「拒保」。
年齡在65歲之內、體況為「次標準體」或「有既往病史」的銀髮族，通常保險公司會同意核保，但會採取限額或是加費投保，也就是有投保保額上限，還要加收保費，或是把過去的慢性病史列為「既往症」中不予理賠的除外範圍。
保證保的銀髮族保單，糾紛不少
因為上述原因，宣稱「保證保」的銀髮族保單，就受到這類族群的歡迎。目前這類銀髮族保單依照產品型態，可分成兩大類：
第1類：有壽險保障不管是何種原因死亡，是因病身故或是發生意外死亡，皆可領到一筆保險金。這種保費最貴。
第2類：無壽險保障的意外險
這種保單通常會包含傷殘、重大傷害或燒燙傷等意外醫療保障，以及意外身故的保障。前提是，要因為「意外」發生事故，保險業者才會賠，如果是疾病身故，例如心臟病發或是腦中風等身故，則領不到保險金。
由於保證承保的銀髮族保單，比一般壽險保單的承擔風險高，所以保費也比較高。以一般壽險為例，如果50歲投保終身壽險，保額100萬元，年繳保費約4.3萬元，但是保證承保的保單，費用卻要6.3萬元，費用幾乎貴了46％。而這樣高保費的背後卻不是享有更高保障，反而保障範圍還限縮在一定範圍內。
然而這類高保費卻低保障的保單，過去曾爆發多起「一定保、卻不一定賠」的糾紛，從保發中心的資料來看，這類保單也是壽險商品中申訴率最高的保單。為什麼「保證保、一定保」的銀髮族保單，容易引起理賠糾紛？威盛保經公司北區業務總監葉俊佑分析，主要的原因如下：
原因1：只有壽險規畫，沒有醫療保障這類保單的保障內容為壽險加意外險，也就是只有身故或是全殘才理賠，但是高齡族群最需要的保障是疾病住院的醫療保障，卻不包括在內。
原因2：兩年內一般身故只賠保費，不賠保額投保兩年內，一般身故並不以保額來理賠，而是以所繳的保費來理賠，也就是保單等待期長達兩年，但是如果是意外身故就可領回基本保額。
如何用其他方法補強醫療保障
如果這類銀髮族保單不是一個好的選擇的話，沒有投保的銀髮族還可以如何補強醫療保障呢？專家建議可採取下列3種方式，替未來醫療保障作準備：
方法1》 低額壽險配定期型住院醫療險由於年紀大的銀髮族群，罹患重大疾病和發生意外的機率較高，因此不論什麼險種，保費都比年輕人高出許多。因此，高齡族群若想增加醫療保障，比較經濟的作法是：買低保額的終身壽險，再以附約方式購買定期醫療險。
不過，這種方法的缺點在於，一般壽險公司的定期型住院醫療險，最高只能夠續保到80歲，因此，80歲後的醫療保障，仍必須自行準備。
方法2》改買癌症險、重大疾病險若是體檢結果被歸類為次標準體或拒保對象，但未罹患重大疾病或癌症的銀髮族，可以換個方式，投保針對癌症給付的癌症險，或是單次給付大筆理賠金額的重大疾病險。一般醫療險都需要體檢，但癌症險與重大疾病險不用，且核保較一般醫療險寬鬆。「除非已經罹患癌症或重大疾病險規定的7項重疾，否則這兩種保險都不會拒絕長青人士投保，對需要用保險來轉嫁未來醫療費用的長青人士來說，是一個不錯的選擇。」
方法3》隨子女加入團險若子女任職於規模較大的公司，可以先向人資部門詢問是否有開放讓員工的父母、兄弟姊妹等親屬，以自費方式加入團險。因為投保團險比投保個人商業保險的條件來得寬鬆，有些甚至不用體檢，只要告知健康即可，因此適合一些年齡較大、或是身體狀況不佳的銀髮族參加投保，可以用比較便宜的保費，買到基本的醫療保障。
