工商時報記者黃于庭/台北報導
做退休規劃時,最常被忽略的就是未知的醫療費用,特別是因為意外或疾病導致生理或認知功能障礙,光是長期照護費用就可能加速花光退休金,更造成家人的負擔,此時,長照險就成了填補缺口的保護傘,然而,許多人不了解長照險與失能險的差異,常常誤以為它們可以互相替代,或是以為一定要一直躺在床上才符合長照險理賠標準,甚至以為啟動理賠後,保險金可以領一輩子,若要做好退休規劃,就必須選對保障標的。
以長照險和失能險的差異來說,富邦人壽指出,「失能險」是無論疾病或意外,只要醫師判定符合失能等級表1~11級認定就能啟動理賠。失能險的給付依據失能等級而定,等級以1為最高,11為最低,等級越高則理賠比例也越高;「長照險」則以需要長期照顧狀態為給付條件,分為生理或認知功能障礙,包含自然老化所導致的機能衰退或失智症狀。
![做退休規劃時,最常被忽略的就是未知的醫療費用,特別是因為意外或疾病導致生理或認知功能障礙,光是長期照護費用就可能加速花光退休金,更造成家人的負擔。圖/中時報系資料照](https://p1-news.hfcdn.com/p1-news/MzU5NDEyMW5ld3M,/9f566b80e986c37e_1024x709.jpg/qs/w=1200&h=1200&r=16888)
針對民眾購買長照險常有的迷思,民眾擔心「賠」很嚴,以為一定要躺在床上才能賠?事實上,市售長照險是以進食、移動、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力持續存有三項(含)以上之障礙,做為「生理功能障礙」的理賠條件,或是「認知功能障礙」失智量表(CDR)達一定分數以上就啟動理賠。
其次是民眾以為長照險啟動理賠後就能「賠」終身,保險金可以領一輩子?富邦人壽說明,實際上長照險分期保險金需要每年提出申請,須持續符合長照狀態,且有設定領取年數。
南山人壽提醒,長照發生率會隨著年齡增長而持續提升,保費費率變化也會隨著年齡快速增長,如有長照規劃需求建議及早準備,有助於避免突如其來的照顧壓力,同時,觀察到許多疾病如癌症和心血管疾病有年輕化的趨勢,除長照險外,亦可搭配相關醫療保險,讓保障更周全。