好房網News記者王震濂／台北報導
房市變好了還是更壞了？根據金管會最新統計，2026年7月底國銀不動產放款比率降至24.19%，連續14個月下滑並創下近16年新低，顯示銀行法72條之2的「不動產放款天條」壓力已大幅緩解。然而，同期購置住宅貸款逾放餘額卻回升至94.25億元，創下逾5年新高與六年半最大增額。資金額度緊縮壓力減輕，但借款人違約風險同步升溫，金管會已密切監控並約訪異常銀行。
銀行不動產放款水位下降，代表現在申請房貸比較容易通過嗎？
銀行局副局長王允中表示，7月比率下降，主要是銀行存款餘額增加，尤其來自中小企業及金融機構定存成長，使分母進一步擴大。觀察數據也可發現自2025年9月起，新青安房貸排除計入72-2不動產放款分子，加上房市交易降溫、銀行自主控管房貸與建融，使不動產放款增速相對受抑，進一步帶動比率一路下探。21世紀不動產企劃研究室副理董家菱表示，雖然整體額度壓力減輕，但面對逾放金額攀高，銀行在授信風控上恐怕反而更趨嚴謹。
會有這樣的疑慮，最主要就是國銀房貸逾放數字不是很好看，7月的房貸逾放比率0.08%，月增0.01個百分點，房貸逾放金額94.25億元，這個數字若是和之前比較，就出現隱憂，6月底國銀房貸逾放餘額86.45億元，被形容是連續16個月的「8字頭」，在7月竟然一舉跳升至「9字頭」，創下2021年4月以來新高，月增7.8億元，寫下六年半最大增額。
對於這個數字，銀行局副局長王允中表示，7月房貸逾放大增，主要有兩類原因。一是部分企業負責人轉投資事業不順、所營事業不如預期，或遭下游廠商拖欠款項，導致還款能力下降；另一類則是個人收入不穩，積欠房貸本金及利息達三個月。
另外近來台股震盪，王允中直言，逾放增加未有證據顯示與台股有關，金管會有監測機制，並且主要看的逾放比率變化，將拉長時間觀察是否有逐月攀升，持續關注。至於銀行端的問題，若個別銀行連續數月攀升，會提高監理強度，若只是單月增加，則較可能是個案或轉銷呆帳時點造成。
面對「放款額度增加，但審查標準變嚴」的市場新常態，董家菱強調，買方在簽約前應預留更充裕的資金緩衝期，切勿過度壓榨個人槓桿比例；優先選擇自身薪資轉戶或長期往來的金融機構進行估貸；如果身份合適應並善用首購或政策性優惠貸款（如新青安），以避開銀行自營房貸的嚴苛評分機制。
隨著下半年的數字逐一出籠，董家菱指出，購屋族與換屋族應調整資金申貸策略，賣方亦應理性看待市場數據，別因過度抬高價格，反導致買方因貸款成數不足而棄單，而目前觀察，銀行天條放寬如銀行局說法，只是分母變大的技術性結果，但從銀行端來看，挑選優質客戶的傾向，將會越來越明顯，一般民眾切莫低估核貸難度。
●常見問題 FAQ
Q1：什麼是《銀行法》第72條之2「不動產放款天條」？
A1：該法條規定商業銀行辦理住宅與企業建築放款總額，不得超過總存款與金融債總額的30%。這是為了防止銀行將過多資金過度集中於不動產市場，降低金融體系風險的防禦機制。
Q2：為什麼房貸逾放餘額會創下 5 年新高？
A2：主因包括部分企業負責人投資不順或遭拖欠款項導致還款能力下降、個人授信戶收入不穩積欠本息，以及銀行集中在特定月份處理呆帳轉銷的時間差所致。
Q3：目前首購族向銀行申辦房貸，核貸率會比較高嗎？
A3：銀行目前優先承作無自用住宅的「首購族」房貸，但因整體逾放金額增加，銀行對借款人的信用狀況、還款能力與房屋鑑價審查會更加嚴格，並非人人都能順利貸滿高成數。
