文／張欣民
最近央行總裁在立法院說，可能還會祭出第5波信用管制，特別是可能取消30年等長年期房貸，立刻、馬上在房市上炸鍋，咸認為這是打房，已不是打炒房了，會讓首購族更無力買房，房市因而更有可能硬著陸、崩盤！真的是這樣嗎？還是它反而成了房價的推手呢？
大家都感受到最近房市氛圍有所改變，特別是疫情確診數大幅飆高，讓買氣明顯的冷卻下來，只是央行總裁在立院接受質詢時指出，（對於房市)央行確實有精進信用管制的空間，未來將瞄準三大方向，一是縮短20年或30年以上房貸期限，二為鎖定地方性的選擇性信用管制，例如六都或漲幅較高的地區調整貸款成數，第三是可能把第二戶房屋屋主納入貸款成數規範。
央行恐祭出第5波信用管制
在市場已漸轉淡的此時，央行指出還有第5波信用管制已夠嗆、夠讓市場緊張了，沒想到是要限縮房貸年限，市場解讀是要取消30、40年期房貸，此說馬上在房市上炸鍋，說這是「打房」，不是打炒房；更有人說這是核彈級「打房」，不僅打到市場剛需，更打到首購族，甚至是換屋族，房市可能崩盤。
如此高漲的聲浪幾乎是一面倒的反對「取消30、40年期房貸」，千夫所指央行要管控房市，也不該拿弱勢的首購族來開刀，這些人在高房價時代只能靠著拉長房貸年限，來減輕每月的還款負擔，若再剝奪這一項工具，無異於讓年輕首購族群跌入絕望的深淵，最後房市也將深受其害。
這迫使央行在非上班日都不得不趕緊跳出來澄清，「後續限縮房貸年限將針對目前管制的受限房貸，如法人及自然人購置高價宅、特定地區第2戶以及3戶以上的購屋貸款；即使措施上路，也不會影響購買一般自用住宅的首購族。」
都是誤會一場啦！
表面上來看，這都是誤會一場，央行不會取消首購族30、40年期房貸，但這很不符合央行信用管制的作風，新管制措施都是即說即做，不讓市場有任何反應的時間，更不讓黨政有任何干擾的餘地。所以在此同時，也傳出有黨政高層對央行施壓的陰謀論，才會有這麼超高效率的澄清動作，這跟近日內政部打炒房修法，傳出可能部分鬆綁，時程可能延宕，似乎都給人有異曲同工的感覺。
事實上，早先楊總裁在立法院提到30年房貸，主要是因為房貸年限太長、利息負擔越高，若可縮短年限，應能讓民眾更加審慎。也就是說他原本就有限縮首購族房貸年限的考量，避免房市小白淪為「屋奴」。30、40年期房貸對購屋者到底增加了多少負擔呢？
不同年限房貸，利息支出差異大
假設都是貸款1000萬，一段式貸款利率1.7%，20年房貸總還款金額1180萬，30年1277萬，40年1379萬，等於房貸其越長，為銀行打工的時間越長，對銀行的「貢獻度」也越高，如果像現在碰上升息循環，房貸利息支出就會更高。
當然，業者都會說，長年期房貸讓購屋人的購買力提高，每個月還款金額也可以降低。仍舉上述案例來看，20年房貸月還款約4.9萬，30年約3.5萬，40年約 2.9萬，年限越長月負擔越輕。
但是在這樣的條件下，一方面投資客可用此一高槓桿工具，不斷地墊高房價，另一方面，也讓一些原本沒有購屋能力的首購族跳進來買房，更加的支撐、鞏固高房價。在持續推升房價的情況下，上述貸款金額縱使不變，但是購屋的面積卻是逐漸變小的，首購族看似月負擔比較輕鬆，實際上還是居住不正義環境下的受害者、被剝削者。
因此在最近一面倒支持長年期房貸的業者聲浪中，只看到網路媒體刊出一篇非業者的評論文字，指出「30年期房貸就是房價推手」，這當中的微妙之處，就都在不言中了!
