文/林奇芬
最近看到網路上有人討論，有網友已經存了一些自備款，但他認為付房租相對較便宜，對於究竟該不該買屋，內心很掙扎？
究竟該不該買房子，我認為不仿從幾個面向來考量。
房價不漲，買屋是賠錢還是存錢？(好房資料中心)
你是否具備投資理財能力？
目前房價並沒有大漲條件，把錢放在房地產，不如把錢拿去投資股票或共同基金。但前提是，你必須具有很強的投資能力。很可惜的是，大多數人投資成果都不太理想，資金放在手上，最終是穩定增值？還是反而因投資不當帶來虧損，錢越來越少？
如果你不具備投資理財能力，買進房地產反而具有保值效果。如果你很會投資，不一定要買房地產。
你是否具備很強的消費克制力？
一般人若沒有購屋壓力，就沒有存錢、繳貸款的負擔。因為財務負擔輕，消費能力強，不知不覺中會去買車、旅遊、買精品，錢在不知不覺中花掉了。等過幾年後發現，周邊朋友已經有存款、或有房子，但自己卻是口袋空空。除非你是一個消費自制力很高的人，可以做到紀律儲蓄與投資，否則買屋可以幫你強迫儲蓄、節制消費。
繳房租與繳房貸，有甚麼不同？
雖然台灣目前租金報酬率極低，房租支出遠低於房貸支出，不過，這二者本質上並不相同，還是要先弄清楚。房租屬於費用，花掉了就沒有了。但房貸中有一部分是用來還本金，長期下來可以強化累積資產能力。
舉例來說，例如，若貸款500萬元，利率2%，貸款20年，每月本息攤還金額是25294元，但其中16961元是償還本金，8333元是還利息，而且隨著本金逐漸攤還，每月利息支出逐漸減少，本金償還金額卻逐漸增加。例如，經過三年後，每月還本金提高為18000元，利息支出降為7300元，費用越來越低。
也就是說，房貸負擔雖然高於房租，但有將近7成金額是用於降低負債，也就是累積資產，僅有3成是費用。但若是繳房租，則全部是屬於費用支出。
你是否想要擴大財富槓桿能力？
一般上班族每個月最多可存1、2萬元，想要累積千萬資產，是相當高的門檻。但是，若透過房地產可以擴大財富槓桿能力。舉例來說，若想買進1000萬元的房子，手上僅有300萬元自備款，可以跟銀行貸款700萬元。如此就可以用300萬元，去持有1000萬元資產。
一般人若要要用300萬元擴大投資，投資股票最多僅能融資60%，也就是最多可擴大投資金額至750萬元，此外，股票融資的利息成本是6%。而房地產可以貸款金額可達7成或更高，同時房貸利率目前僅2%左右。相較之下，房地產的財務槓桿更大，同時成本更低。
從以上幾個角度來分析，買屋，不光看房價上漲或下跌，還要看持有房地產後，對個人資產是正面還是負面。除非，你買的房子持有20年後，房價大暴跌，否則以目前台灣房價持平或微跌的環境，對年輕購屋族來說，買屋可以發揮強迫儲蓄、累積資產的功能更多一些。
