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房貸該選30年還是40年? 內行人:選對是真的可以提早退休

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好房網News記者王惠琳/綜合報導
 
隨著央行不斷升息,各行庫房貸利率也跟著調整,地板價正式突破2%大關來到2.06%,對房貸族來說負擔越來越重,該如何在利率與年限間選擇也成為一大難題。
 
一名網友在PTT詢問,A銀行提供利率1.95、30年房貸;B銀行則是利率2.0,40年房貸,雖然是單純的問題,自己卻一直無法決定該選哪一種。
 
房貸利率與年限該如何選擇,專家建議以月收入高低來判斷。示意圖/好房網News記者呂詠柔攝
年輕人 買房 嚴鈺雯 小資女 房貸 躺平族 房價 看房 首購。圖/好房網News記者呂詠柔攝
 
網友們幾乎一面倒「無腦選B」,直言:「利息誠可貴,年限價更高」,不少人也紛紛表示:「多留一點金流可以操作,而且40年有年齡限制,可以用就先用」、「利率不會是主要考量,除非差距很大,年限成數才是擴大戰果的幫手」、「現在不選40年,你下次再買未必有40年可以選」、「40年啊,想提早還自己來,搞不好你三年寬限一過房價又噴了,咦?我還沒繳本金,怎麼賺錢了?選對的話,是真的可以提早退休」。
 
內行網友也實際計算兩者每月需支出的房貸金額,若以貸款金額1000萬元,無寬限期,40年房貸利率2%每月需支付30283元;30年房貸利率1.95%則是每月支付36712元。算下來兩者每月差距6429元,且再單看兩者利息的差距,40年房貸1年只比30年多出5000元,1個月多416元,1天僅僅差13.7元,利率差距幾乎可以忽視。
 
內行人更表示,房貸年限不只影響繳款金額,更會影響到未來各種貸款的收支比,假設未來3年房市行情又上漲,想要轉增貸時,40年房貸會剩下37年,30年房貸卻很容易只剩27年,此時銀行就會藉口說你的收支比不夠高,反而拉高利率、限制貸款年限,甚至「明明市價多了500萬,銀行卻只願意多給100萬而已」。
 
品嘉建設董事長胡偉良則分析,還款年限的選擇其實與收入息息相關。高月薪族群選擇20年房貸較合適,除了能盡早回歸無債狀態,也能比30、40年房貸省下龐大利息。但若為月薪不足10萬的族群,還是以30或40年作為首選,每月還款數較少,也有多餘的錢生活。
 
胡偉良也提到,不建議提早還款,最主要的原因是房貸對銀行來說屬於優質貸款,很少會有壞賬的問題,所以銀行不會希望借款人提前還款。尤其是以減少利息支出為目的的一次性還款。與其早早將房貸還給銀行,不如把錢拿在手裡,盡可能讓錢生錢,讓收益跑贏利息,只要積極認真地找尋,年投報率5%以上的投資產品不難找,對於具備基本理財的人而言,一直按月還款才是最划算的。
 

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