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三不管地帶 融資業成法外之地

#理財 #融資公司 #BNPL #金管會 #融資
聯合報記者朱漢崙、陳儷方/綜合報導
 
「山道猴子的一生」影片意外揭開融資公司浮濫放貸導致年輕人債台高築的亂象,更令外界驚訝的是包括租賃公司、融資公司,以及BNPL(先買後付)這些非金融機構業者,完全脫離銀行法約束,漫無限制地借錢給許多年輕的「無卡小白」,甚至前進校園,讓很多年輕人在還沒入社會前就債台高築,甚至牽連父母「子債父償」。
 
融資公司的目的事業主管機關是誰,到目前還說不清楚,問題就出在行政院,還沒決定指定給金管會還是經濟部。現在是以「行為」做分類,詐騙的歸刑事偵辦,消費糾紛由經濟部商業署負責。
 

 

 

圓夢陷阱 「山道猴子的一生」影片在網路上熱播後,揭開融資公司浮濫放貸,導致年輕人債台高築亂象,很多年輕人入社會前就負債累累,甚至牽連父母。記者許正宏/攝影
圓夢陷阱 「山道猴子的一生」影片在網路上熱播後,揭開融資公司浮濫放貸,導致年輕人債台高築亂象,很多年輕人入社會前就負債累累,甚至牽連父母。記者許正宏/攝影

 

 

 

不過,因為問題愈來愈嚴重,在金管會主委黃天牧指示下,日前由銀行局長莊琇媛,找來中租、裕融、和潤等三大租賃公司董事長開會,透過三家業者要求租賃公會制定兩份自律規範,一是BNPL,另一個是車貸。
 
根據金管會要求租賃公會所訂定的兩大自律規範,已提示包括:不能同時收違約金和延遲利息、所訂的利率水準不能超過民法第二○五條所訂的百分之16上限、車貸金額不能超過汽機車本身的殘值、倘若消費者透過BNPL所取得的服務不佳,亦即發現有欺詐不實的情事時必須能有退貨機制,的確都掌握了重點,但問題在於沒有罰則。
 
一家租賃業者私下指出,金管會由租賃公司對業者所制定的自律規範,主要有兩大問題,一是並非全體的租賃公司都加入公會,另一個問題在於自律規範無罰則。
 
合作金庫銀行是本國銀行中放款量最大的上市銀行,合庫金控董事長董瑞斌直言,不少租賃公司並非直接承作放款,而是由與租賃公司同屬關係企業的「資融公司」(坊間更多稱為融資公司)在承作,在這種情況下,資融公司不會加入租賃公會,另一方面,即使該租賃公司是公會的會員,也無從以該自律規範來要求資融公司履行,形成管理死角。
 
本月17日的立法院財政委員會上,包括民進黨立委郭國文、王世堅等人都痛批透過「假買賣契約」放年輕人或是缺錢的小微企業主高利貸,包括一輛機車竟然可以借到五百萬元;餐廳要借錢,以進口和牛作為名目借兩百萬,真相卻是偽簽253萬的買賣契約(其中五十三萬是利息)、再扣八十萬元的履約保證金、再扣十萬元手續費,王世堅形容:「一頭牛剝了三層皮。」
 
包括民眾黨立委黃珊珊以及郭國文都已準備提出「融資公司法」專法。黃珊珊直言,現在這個放款亂象是三不管地帶,金管會、經濟部都不是主管機關,倘若一直不立專法納管,全台灣向資融公司借錢的民眾、小企業、新創公司,等於進入「法外之地」,黃珊珊主張由金管會擔任主管機關。
 
董瑞斌也主張,BNPL應該和融資公司一併以設置專法方式來納管。而且像英國,已經跳脫「機構監理」的思維,而改朝「行為監理」管理,亦即只要是借錢給消費者的公司,不論是否為金融機構,都用同一套規則來管理,這樣才能避免監管漏洞。

 

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