文／范世華
人若不是含著金湯匙出生，那麼人生注定要背債！
現代人面對住房的問題，就是一種金錢財富的壓力。不單單只是台灣，在大陸的父母也普遍習慣為子女籌備房事，華人世界似乎有一種「不靠父母幫忙打理，就永遠買不起房」的觀念存在！所以在年輕社會這一代彷彿充斥著有那麼點“放棄一切”的扭曲價值觀：「反正無能為力，那麼就『魯蛇』吧！」然後這種心態也延伸為一種金錢觀和消費行為上：「那麼就花吧！」
可是如果從年輕就已經放棄想要存錢，不去想辦法購屋，當有一天真的獨立成家時，就算不買房也得要租屋，無論如何都得要面對一輩子的住房負擔，不是嗎？
我說「人生注定背債」是一件事實，它很殘酷現實，但是消極當「魯蛇」的態度卻萬萬不可。一個人的出生再怎麼不好，也要想辦法翻身站起來，無論是什麼人，當他長大開始步入社會之後，就是真正決定命運或翻身的機會，因此「賺錢」就成了生活上最重要的目標之一，而對於賺錢的態度每一個人面對的方式也都不同，有些人隨遇而安，選擇一般職場固定薪資的工作，有些人選擇做業務想挑戰高薪，但也有人希望靠創業來翻轉自己的人生。
可能因為當前的大環境不好、機會少，年輕人「瘋創業」成為一種潮流，而資金正是決定創業能否撐到成功獲利階段的關鍵。以下我要談談沒錢想翻身所面對的「理財、理債」問題。（當然，倘若創業也有父母出資，不用背債就沒有以下的問題，翻頁，以下你就不用看）
早期我任職於銀行非常久的時間，因為職業慣性的認知，自己是絕對不碰卡債的，但是我並非完全反對一般人使用信用卡的循環信用，其實我自己也曾用信用卡來預借現金，且動用循環利率讓銀行合法賺我高利的時候，那是在我還沒有買房之前，在年輕時曾經想要創業拼搏時，因為不足而所以不能、不得不的做法。不過當真正「痛」過，也就會懂了！
年輕沒有本錢，創業需要資本金，只能靠小額高利的管道取得，這是要付出昂價代價的！但是當我先擁有房子，後來再創業，情況和條件便就此翻轉～
以我曾經年輕的經驗告訴了我，年輕人要創業的難度是很高的，特別是在資金這一塊，反觀如果年輕不是先創業而是先買房，運用房貸月付金的還款機制定期把錢「存」到房子裡，等到20年後房貸已清償完畢，或是累積一定房產的價值之後，同時枕戈待旦創業成熟的機會出現，再以增貸當做創業資本金（如同現在的我），那麼創業的資源和成本就不同了…
你們可能覺得這樣一來豈不是房貸永遠都還不完了嗎？其實不然，真正的房貸我花20年已全部還完了，我用房子再跟銀行借出來的錢，其實都是我創業資本的來源以及其他週轉金，如果不是我的房子，這些後來的債（資本或週轉金），所要負擔的利息成本會是多高？（表面看似為了創業翻身，背了20年的房貸仍有債，可是這個貸款已經不是房貸，而是創業的資本金。）
