銀髮安居　與其留房給子女　不如投資自己的晚年生活

工商時報／執業地政士王春木

 

台灣已正式邁入「超高齡社會」，65歲以上人口占比近20％，但令人憂心的是，許多長者仍困守老舊公寓，每日與無電梯的樓梯搏鬥，甚至將畢生積蓄緊握手中，只為留給子女。這種「愛之適足以害之」的現象，父母犧牲生活品質，子女卻未必感激，反而可能因財產分配引發紛爭。

 

居住品質是晚年幸福的關鍵

 

高齡者最迫切的需求，莫過於安全、便利的居住環境。全台約56萬長者住在無電梯公寓，獨居或「老老照顧」者更面臨外出困難的風險。與其將資產凍結在不適老的房產中，不如及早規劃「銀髮安居」：換購有電梯、鄰近醫療與生活機能的住宅，或選擇結合照護服務的樂齡社區。這不僅是對健康的投資，更能維持自主尊嚴。

 

 

 

根據最新統計，全台約13.17％的長者住在無電梯公寓，相當於56萬人每日面臨「爬樓梯」的折磨。更令人擔憂的是，高齡者居住型態中，「獨居」占23.33％，「老老照顧」（即高齡夫妻或兄弟姐妹互相照顧）占12.36％。這些長者一旦行動不便，就可能因住宅環境不佳而被迫「自我囚禁」，甚至影響就醫與社交，加速健康惡化。

 

台北市的高齡化比例已達23.61％，是全台最高，但許多長輩仍住在四、五層樓的老舊公寓，每次出門都像是一場冒險。曾遇過一位80多歲的客戶，因膝蓋退化，整整三個月未下樓，直到子女強制帶他搬進電梯大樓，他才重獲自由。這正是典型的「有資產，卻無生活品質」的困境。

 

破除「財產必傳子女」的迷思

 

林則徐曾言：「子孫若如我，留錢做什麼？子孫不如我，留錢做什麼？」在華人社會，「財產傳承」向來被視為天經地義的愛，但與其將財富留給未必需要的下一代，不如用於自身晚年。例如，透過「以房養老」貸款或信託，將不動產轉化為穩定現金流；或預留醫療與長照資金，避免拖累子女。財產自主的意義，在於讓長者擁有選擇權，而非被動等待子女安排。

 

理性規劃，活出第三人生

 

50歲後就應思考「居住轉型」，評估體能衰退後的住宅需求。通用設計、智慧化設備、社區支持網絡，都是高齡宅的必備條件。更重要的是，放下「全部留給孩子」的執念，與其留下房產引發爭端，不如用資源打造舒適晚年。台灣的高齡化浪潮不可逆，但我們能改變的是「如何老得更好」。與其把房產視為「必須傳給子女的遺產」，不如視為「讓自己活得自在的資源」。當長輩能安心養老，子女才能真正無後顧之憂地打拚，這或許才是最好的傳承。